平时我们的团队都会收到很多咨询，汇总一圈，发现问题都是大同小异，比如：完全搞不清楚自己需要什么，到处跟风瞎买；对保险一知半解，看了不少文章咨询了不少人，还是不知道该听谁的建议；花了很多钱，却没有花在对的地方，到头来发现有些保险退了尴尬，不退又肉疼…今天的内容就从理性的全局角度，先为大家分析一下到底为什么需要保险。大家会有以上的困扰，主要原因还是在于没有建立一个系统性的风险分析方法。可以说连自己为什么要买保险都没有搞明白，怎么可能买对呢？随着全球科学技术、医学水平的不断进步，人类的平均寿命也显著提升。据联合国人口司最新发布数据显示：2019年世界人口人均寿命达到72.6岁，比1990年提升了8.4岁。这意味着人类即将进入长寿时代，也将同时迈入健康时代与财富时代。新的时代背景下，人们愈发的重视人生规划，务求最大限度保证自己每个人生阶段的生活诉求都能得到满足。而风险无处不在，人类与生俱来的不安全感，让如何规避风险成为了人生规划中的首选问题。

保险的基础功能就是化解风险，因此在人们思考如何抵御风险时会马上想到购买保险。但确保合理配置保险产品的首要环节是要搞清楚自己所面临的风险是哪些。一般来说，人生风险可划分为损失性风险、支出性风险、所有性风险三个层次：如上图所示，三层风险自下而上，重要程度也逐步降低，优先级也依次递减：这类风险指的是意外、疾病、身故可能带来的风险，它位于金字塔最低端，是所有人会面临的基础性风险。每个人无论贫富都会面临这类风险，一旦导致就会对家庭其他成员产生重大损失，所以归类为损失性风险。损失分为两类：花销，主要为疾病治疗费用；收入丧失，重病失业后所产生的。底层：不可预期损失性风险，面对这类风险，我们可以通过配置医疗险、重疾险、人寿险、意外险四类保险来设置保护屏障。请如果满足底层风险后仍有经济实力，就可以开始考虑解决中层风险。中层风险具有一定的确定性----即我们在未来一定会发生的刚性支出，比如：教育、养老等。底层风险得到保障的人群，一般会拥有相对安定的生活环境，这类人群会更担忧子女教育、未来就业、自己退休后的生活质量等问题。对这类可预期的支出性风险可以通过配置教育金、养老金、增额终身寿险等保险产品抵御，这类产品都是进行财富规划时的良好选择。

高层：所有性风险，底层与中层风险属于普遍性风险，高层风险就属于“有钱人的烦恼”了。这类人群的经济实力雄厚，解决疾病、教育、养老等问题都很轻松，他们所担忧的就是如何能将财富留住并且传承下去。这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域的问题，一旦某个领域发生变数都有可能导致财富的归属产生一系列风险。抵御这类风险可以通过养老年金、终身寿险等保险配合信托工具，以及调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来做整体规划。以上各层级的风险都不相同，需配置的保险产品也不尽相同。有些保险产品具有一定的金融属性，但是又不能完全认定为金融产品。保险的核心功能是风险保障，但这个功能只需要满足出险后理赔，未出险不返还保费即可。但目前市场中主流产品，在具有保障功能的同时，还具有一定的金融属性，比如教育金与养老年金等，都是利用现阶段投保人的保费进行相应期限的投资，未来在约定的投保人需要的时间按照约定的方式进行返还，这类产品金融属性是保险产品的衍生功能，但只有保障功能是保险不同于金融产品最为重要的属性。通过对人生面临的各种风险进行梳理，我们发现保险产品在一定程度上，能有效满足不同人群转移风险的需要。

重疾险是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。由于重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司能直接给一笔钱，不同于医保是事后进行报销，所以重疾险可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。有些人不明白自己有社保，单位也为自己购买了很好的商业医疗补充保险，为什么还需要再配置重疾险？因为，从社会实际情况看，目前一个罹患重疾的患者，平均有2-3年的失能时期，这期间不仅没有收入，反而还需要持续投入高额成本去支撑康复和护理费用等，而这些费用无法通过任何社保或医疗险来报销，但重疾险的赔付可以用来补偿治疗的花费。