《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。但如果受益人指定不当，会导致两种截然不同的结果.为企业扩大规模，向银行贷款了500万元，同时也为自己投保了300万元保额的终身寿险。不料，出差途中遭遇意外身故。指定受益人为妻子。妻子有连带清偿责任。银行可要求妻子承担李先生所欠债务的连带清偿责任。指定受益人为未成年的孩子。孩子是不承担连带责任的人，获得的理赔金不需要偿还父亲的债务。

备注：如果指定受益人为配偶。李先生婚后向银行借的钱属于夫妻共同债务，须由夫妻共同偿还，。备注：1.为孩子婚前投保防止家庭资产外流，尤其是当下年轻人婚姻的不确定性居高不下，物化婚姻越来越多，父母为孩子投保比彩礼和假装更实在。（举例凤凰男）2.本人婚前完成缴费，既避免婚前财产公证的尴尬，同时保护了个人婚前财产的确定性以及父母的未来赡养的确定性，既要么人到，要么钱到。财产继承时，终身寿险保单已经指定了受益人，权益明确。除此以外的财产就比较麻烦了，估值、分配、变卖、赎买，这中间的分割与博弈，总会导致财富损耗与缩水，某些波动性大的股票、期权之类如果拖延时间过长，甚至导致资产变成废物。

备注：目前美国继承遗产需要缴纳遗产税，遗产税资金来源不得借贷，需是继承人劳动所得收入，若在一定时间内未能缴清，则遗产充公，或不能继承，可以举例股票投资类资产在遗产继承的繁琐性。没有人愿意把自己的个人财产、遗产的继承方式公布于众的，因为这是个人隐私。保单可以有效把个人资产变为隐秘，听说过“争夺遗产”，但从来没有听说过争夺保单的事情，即便受益人是私生子女也会受到保护。备注：可以举例一些因为遗嘱兄弟姐妹反目成仇的案例，财产继承会涉及到评估、公证、相关各种证明等等。

涉及资产越大、越复杂，费用就越高，如果再涉及争产官司，那么诉讼也需要一大笔费用。保单受益人带上相应身份证、银行卡等理赔所需资料，就能领取理赔金了，无需任何额外费用支出。，备注：可以举例“你妈是你妈”类似的案例，希望有效隔离个人资产，做到合法避债，保全个人资产的企业主容，希望将应税财产转化为节税财产的人群，备注：1.很多企业主公私不分，个人资产与公司资产混淆不清，若公司经营不善则导致其家庭成员日后生后成问题，包括一些借贷，终身寿可以合理规避。

终身寿相当于生前遗嘱，可以很好的节省一些应税财产，都说越有钱越抠门，李嘉诚案例。关注资金安全性和流动性兼具的人群，希望拥有灵活、确定、且终身隐形退休金和财富定向传承的人群，备注：与年金险相比，终身寿险具备了年金险的大部分功能，而且保障额度更高，领取方式更活，资产运用与保全更放心。希望给孩子储蓄教育金或给孩子提供终身保障的人群希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用保单资产的人。

备注：其中运用到保单贷款，减额缴清，以及年金转换等功能，现价高的终身寿，在人们年轻时往往保费不高，保额很高，现价增长快，所以既在一定时间内拥有高身价，同时未来可退保取出变成孩子教育金。