长期收益低：理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。想下“20年前的1块钱能买多少东西？”就很容易明白。但需要知道的是，在孩子未成年前，我们才是孩子的经济来源，一旦我们遭遇了不测，对小朋友的影响才最为巨大。因此，大人保障的优先级要高于小孩。备注：7经常有朋友来问：“我想买xx保险，你觉得适合我吗？”

这种问题我很难回答。买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡，不仅要有完整计划，还要时时调整。理由很简单，不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。既然预算有限，就尽量不能买错，一旦买错，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。有朋友，就在退保时损失掉了2/3的保费。这是非常不希望看到的。而能解决上述风险的商业保险分别是。

（1）小额医疗险、意外险；（2）重疾险和百万医疗险；（3）第三者责任险；（4）家财险、车险；（5）寿险。至于具体要买哪些，该给谁买，包括先买后买的顺序，以及预算占比，就要对症下药量体裁衣了。那么，我们一般会面临哪类风险或保障需求？无非五大类：（1）小病小伤少花自己的钱；（2）特定大病不缺钱；（3）万一闯祸少赔钱；（4）家庭财产少损失；（5）自己不幸，家人生活零风险。而要想不错买，就应该规划先行，首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种。

买保险，保额该定多少，也是大家很关心的话题。这里介绍下“杠杆比”，可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍。但在现实的操作中，很多人因此陷入了误区，希望保额越高越好，或者过于在意付出了多少保费，却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。先保额后保费先人身后财产这条相信不用大白过多解释了。

人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时，一定要分清主次，处理好人身保险和财产保险的关系。所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力；但保费支出太多，也会影响生活质量。觉得，足额保险应是保险规划时的重中之重。比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况。

终身型不太合适。但如果是消费型，先保到60岁，30万保额，一年也只要1、2000左右。等工资涨了，预算充足了，再来补充终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。备注：12此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域，及时补充适当的家财险也有必要。这5个原则是结合十几年工作经验总结的，看似简单，但参透里面的诀窍，可以让你少走很多弯路。其实，买保险说难也不难。

关键是事前想清楚自己的需求是什么？保险又能否解决我们的需求？预算是否跟得上？务必根据自己的实际情况来规划和设计，量力而行。尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，会很惨。