我有一个客户，30岁，刚刚结婚不久，是一个公司的中层管理人员，年收入大概60万。事业有成，有家庭责任感，也有一定的保险观念。他曾经在其他公司购买过一份50万的健康保险，想要再购买100万的健康险。但是当我给他做完保额需求分析后，他最终购买了300万保额的健康险。我计算了一下，一年大约需要20万。对于家庭责任，我们最少需要照顾小孩到大学毕业，假设是20年，则最少需要400万。如果我们发生什么问题，需要在银行存下400万，才能让家人每个月能够从银行提取1.6万元，一直到小孩大学毕业为止。通过提问，我了解到客户除了60万房贷外，没有其他负债。那么保额就是320万+60万=380万，家庭负债包括房贷、车贷、银行其他负债、欠亲戚朋友的钱等。我们需要坚持一个原则，就是万一我们发生风险，不能把债务留给家人。

否则家人不但需要挣钱维持家庭开支，还需要帮我们还债。备注：14家庭保障包括家庭已有的存款和已有的保险保障。因为客户之前曾在其他公司买过50万保额健康险，所以，需要减掉。另外，客户还有30万的银行存款。那么，保额就是：380-50-30=300万，就这个案例来说，为什么需要300万保额呢？我们总结一下：万一客户发生风险，先用我们公司赔偿的60万偿还所欠房贷，剩下的240万再加上家庭已有的30万的存款和已经购买的50万保障，合计有320万。这320万即使存在银行里面，也有十几万的利息，如果能做一些理财规划，可以保证家人每年取出20万块钱照顾小孩到大学毕业，以及家人未来的生活，可以继续履行家庭责任。

四、回顾家庭责任所需保障缺口通过这个保额需求分析，客户觉得很有道理，就马上给自己投保了300万保额的重疾险，受益人分别是母亲和太太。五、保费预算注意事项定期寿险在保额预算的过程当中有一个注意事项：如考虑保费负担过大，可适当调整，或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。重大疾病保险一般是保障到终身的。年交保费比较高。如果感觉保费负担过大，我们可以用定期寿险或高额住院医疗保险等产品组合的方式来解决这个问题。定期寿险通俗来讲就是一款在约定保险期限内承担生命价值保障责任的保险。因为它只承担特定时期的保险责任，所以相对于终身寿险来说保费更低。人一般从工作到退休这个阶段是收入上升期。

也是压力最大的阶段、风险最大的阶段。我们可以通过购买定期寿险来使退休前的生命价值达到我们期望的高度。比如，30岁的人每年收入60万，即使不考虑工资上涨和通货膨胀等因素，到退休时至少可以赚到900万（30万*30年=900万）。但这有个前提条件，就是他必须在这30年当中不能有意外、不能有疾病，不能中断收入。但这是谁也无法确保的。那么，他如果购买一份定期寿险，使自己在60岁之前保额达到900万，就不会再有这个担忧。现在，很多定期寿险的保额在60岁之前是双倍保额。而且定期寿险有消费型的（不返本的），也有还本型的，选择比较多，消费型的定期寿险的保费是最低的。我们可以根据自己的家庭经济状况来选择最适合自己的保障。

但是这类保险只是一个辅助保险。千万不要只买一份高额住院医疗保险就以为自己拥有了几百万的健康保障，不需要再购买其它保险了。高额住院医疗保险通俗来讲就是我们在互联网上常见的“百万医疗保险”。几百块钱保险费就可以拥有几百万的保额。高额住院医疗保险。