特别是给老年人买更贵，一般预算下都难买到比较高的保额，所以老年人的重疾险可以考虑换成防癌险，或者直接不要。所以，买医疗险，最主要的是买百万医疗险，小额医疗险可要可不要。备注：18到这里，我们对家人保险配置方案能进一步完善：对刚开始接触保险的伙伴，一定会被“返本保险”、“分红保险”这样的字眼所迷惑，这些保险又是什么？保险公司返还的是本应该就属于我们自己的钱，我们从返本保险中并没有占到保险公司的便宜，反而还大大增加了交费压力。建议大家买保险就只关注保障，不要去考虑兼顾投资的问题，让保险归保险，投资归投资，不仅简单，还能避开很多坑。到这里，我们给家人买保险的总体框架就有了。

简单说，买百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。返本的本质，就是保险公司多收一笔保费，然后拿这笔多收的保费去投资，保险到期时用多收的保费及投资收益来达到返本的目的。还是一个个来看：1）百万医疗险：之前，一直建议大家买销量多、受欢迎的网红百万医疗险；主要就好医保系列、尊享e生系列、平安e生保系列、微医保系列这几款；在20年保证续保的百万医疗险，特别是好医保长期医疗险20年版上市以后，我的观点有了一点点改变：接下来就是分类找优秀的保险产品。备注：24如果我们的健康状况不发生变化，其实买1年期的与20年期的无差别，即使百万医疗险产品停售对我们也没影响，因为我们可以随时更换其他百万医疗险。

再有就是我昨天刚跟大家分享的，受监管政策影响，1年期百万医疗险将面临一波停售，这也反映出长期百万医疗险会更稳定。所以，如果无特殊需求，我目前最推荐大家考虑支付宝的好医保长期医疗险20年版。但是，一旦我们健康发生变化，特别是出现严重异常，比如患恶性肿瘤，保证续保期间越长，越能给我们安全感。如果父母年龄超过60岁，目前最推荐众安的尊享e生2021，最高70岁可投保，并且它有千万级的销量，产品稳定性应该会不错。备注：26这样我们就轻松搞定了家庭的百万医疗险。先解释一下消费型保险，不是说只有保险期间为1年的保险才是消费型。

是否属于消费型的，取决于到期是否返本；比如买定期寿险到60岁，60岁到期时生存，那保障就终止了，保费也不会返还，所有的保费都消费掉了，这就是消费型的，重疾险也是类似道理。买重疾险是四类产品中最复杂、最困难的，因为我们会面临很多选择，并且还是没有标准答案的选择。选择一：重疾险要不要含身故保障？2）消费型重疾险；备注：28建议是不要身故保障的，因为重疾与身故保障只赔付其中一项，患重疾赔付后就不再享有身故保障，保障不全面，并且买终身的话，那就必然获得保额赔付，类似返本了；但它也有优点，部分特殊情况下的理赔结果更容易让人接受，比如患严重脑梗还没有超过规定的180天就身故了，那消费型重疾险就不能赔。

而含身故的重疾险则能赔身故保障备注：29这也是让人超级纠结而又没有标准答案的问题，我一般建议是结合预算，预算多买终身，预算少买定期。在预算有限情况下，建议优先满足保额需求，先保证买到足够高的保额，让关键年龄段（70岁前）能有充足的保障。选择三：重疾险要不要买多次赔付的？选择二：重疾险到底保障至70岁还是终身？