客户：黄女士，51岁，个体户； 有资金闲置，需要找安全的地方来存放。我们大部分人以为“养老”是一个整体时间，其实养老还能分为特点不同的3个阶段呢：第一个阶段是60-70岁:休闲养老期。有钱，有闲，有健康。中国现在老年人70%都处在这个阶段。他们想做什么就什么，开心幸福。这个阶段需要个性化的+固定的养老金。第二个阶段70-80岁:功能衰退期。腿脚不好了，偶尔大小病，胆小了，不敢离家里太远了。不确定什么时候需要医疗现金流补充。需要机动的现金流。第三个阶段是80-100岁：失能养老期。需要有人照顾，不是老人自己说了算，需要专业的照顾。

这个阶段的支出是其它养老期的支出的3倍，养老金必须要提前规划。总的来说：养老第一阶段叫叫“想过什么生活就过什么生活”，第二阶段叫“能过什么就过什么”，最后阶段叫“求生存”阶段，拿钱换生命的长度，想要有尊严有质量地活下去的话，一个人不能独活。每个阶段要按需匹配，不同阶段不同，必须提前规划。观念话术4—四个风险有的人觉得养老是能由自己决定的事情，其实是不是真的如此呢？会有什么隐形风险呢？我们也来聊聊这个话题吧！1，监护人风险：老了之后跟谁住呢？一般是跟孩子住，或者养老院。去了医院都是谁签名，谁决定呢？由一个人说了算吗？

还是有多个孩子？儿媳妇？每个人的想法都一样吗？如果老太太有一笔钱，每个人都能让这笔钱安心地为老太太服务吗？监护人如果想要周转生意，有没有可能先动用一下这笔钱呢？放在老太太抽屉的钱和金子，上午安安稳稳在抽屉，下午还在吗？专款专用跟无所规划相同吗？2，护理品质风险：不管是在家里住，还是去专业养老社区住，都会涉及上面提到的3个阶段，每个阶段的幸福感与这几个因素有关：天伦之乐、智能化设施、社区文化。你是怎么看这些问题的呢？健康、医疗资源、心情，还与什么有关呢？养老资源短缺的话，怎么占到好资源呢？资源与提前准备有关。

一方面了解资源，另一方面为资源准备好经济基础。观念话术4—四个风险3现金流风险：有朋友觉得，养老可以靠房子，你觉得呢？需要钱就卖一套，卖一套，这样可以吗？（探讨）现实情况，养老是需要现金流的规划。资产不等于现金流。现金不等于现金流。现金流是：年年都有，稳定有，一定有。探讨各类可以带来现金流的工具：（1）房地产：稳中有升的，多数是大户型。但是这样的房子出租难。变卖也很麻烦。国家政策是“房住不炒”，未来政策会影响变现吗？

希望不会，因为我自己也有几套房子。但是万一不如我们所愿呢？（2）银行存1000万: 资产是一次性的，用完就没有，不是持续稳定的现金流。养老是要把资产变成现金流。（3）固收类资产：两三年到期。到期之后呢？中途有急用呢？有朋友借钱呢？孩子生活生意周转呢？利率下调呢？（4）权益类资产：风险投资，不一定在你需要的时候还有稳定流入。（5）社保：基础，但是国家也在喊我们买商业保险去补充社保。回顾来说，养老金必须是；持续、稳定增长的现金流。达不到这个标准的话，不是可以依靠的养老金。只有为你所用的现金流才能救命。

观念话术4—四个风险4，传承风险：传承在中国的传统观念里，养老就是“自然而然”的事情，年轻时养孩子，年老时过自己的日子，靠孩子也可以，靠自己也可以，“自然而然”不需要太多的规划。可是事实果真如此吗？