理财规划：人们对财富进行保险的意义，风险管理的几个步骤和风险衡量的几种方法：生命价值法、需求法、资本保留法。学习人们对于财富进行保险的意义究竟是什么？因为就大部分传统保险来讲，无论你买哪种保险，你是出于什么目的买的保险，出发点底层需求都是为了保护自己的财富不受损失或者是将这种损失降低到最小！为了搞清楚这个问题，先给大家举个例子：假设翠花的财富为10万元，未来一年她可能会面临交通事故并且因此会承担损害赔偿，具体看法院的判决。我们假设翠花败诉的可能性是50%，不考虑律师费，如果翠花败诉，需要赔偿原告方2万元；假设翠花胜诉，不需要赔偿，那么翠花在年末的财富依然为10万元。

如果没有保险，翠花在年末的财富额度是不确定的，因为根据这个官司的结果不同，财富的结果也会不同。如果输了，需要赔付2万元，那么她的财富是8万元；如果赢了，依然是10万元。如果翠花用5000元买了一份保额为1万的责任保险，这种情况就不一样了。如果翠花没有败诉，她的财富值是9.5万元，少掉的那5000元是支付保险的费用。如果翠花败诉了，她的财富是8.5万元，为啥是8.5万呢？10万元减掉2万元赔偿、5000元保险费，再加上保险公司的赔偿款1万元，刚好是8.5万元，比没买保险的情况下多了5000元。

通过这个例子我们说明了一个问题：通过购买保险，同样是在损失发生的情况下，翠花的财富是增加的，这个额度是5000元；如果没有发生损失，财富就会减少，因为花了5000元买保险。损失发生后所带来的财富的增加可以当作是保险的收益，没有发生损失所减少的财富可以视为保险的成本。当我们在劝说客户进行保险决策时候，这个观点是很有用的。同样的道理，比如是购买汽车保险，如果你在保险期间没有遇到意外事故，你的财富就会减少；如果真的遇到了严重的事故，你的财富就会增加。再比如，一个父亲给自己购买了人寿保险，父亲一生平安，家里所能支配的金钱是减少的，因为支付了保费，但是如果父亲发生意外或者疾病去世，整个家庭的财富总额会增加，因为获得了高额的赔偿。

有些客户不明白这个道理，认为买保险需要支付成本，需要每年缴纳保费，不划算。

我们就需要引导客户思考一个问题：一个人在什么时候需要更多的金钱？是愿意在遭受损失以后有更多的钱？还是愿意在没有发生损失的时候有更多的钱？当然大家可能会说人们大都希望在两种情况下都有更多的钱。但实际上，就钱对于一个人或者一个家庭的价值来讲，一个人在钱少的时候或者在遭受意外或者不幸的时候价值更高。人们是因为失去10万元所造成的伤害要远大于得到10万元所带来的收益。

所以，为了能够在损失发生的时候获得额外的补偿，我们必须在损失或者意外没有发生的时候适当的放弃一些金钱用于支付保险费，以便在发生财务损失的时候，能够从保险公司获得补偿，而且这种补偿会远大于损失没有发生时预先支付给保险公司的费用。所以，从财务角度来看，保险的价值是什么？保险的价值就是在损失发生的时候能够从保险公司获得相应的补偿，而你所支付的保费就是获得这种补偿的成本。如果在没有发生风险的时候，这种成本看起来似乎不便宜，但是在风险发生的时候，人们从保险公司拿到的补偿对于个人或者家庭的价值要远远高于你所支出的保险成本。