正确的资产配置需要“求稳+成长”两个账户你光挣的多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是保险，年金保险。市场震荡时，人们的理财方向就会偏向求稳，很多人将目光瞄向年金险，但是不知道适不适合自己，也不知道该怎么选，甚至很多人对年金险的误解很深。01 “被误会”的年金险“几十年后，钱就不值钱了。总有人质疑年金险跑不过通胀，但现实是，没有任何一款理财产品可以跑过通胀，我们能做的只有缓解通胀。尤其是后疫情时代，系统性金融风险进一步加剧，近大半年来的股票、基金市场并不如人意，而理财产品打破刚兑后，为降低风险，平均收益也降至3.52%。

年金险的收益虽然也在3.5%，但是可以锁定收益。前段时间，一张25年前的老保单上了微博热搜：这张老保单是1996年一位母亲买给刚出生的孩子的终身养老年金险，趸交（一次交清）1万元，到孩子55岁时每个月可以领7095元，简单算一算他的收益，领到70岁，回报率就达到了8.59%；领到90岁回报率高达9%。存款利率从1996年的10.98%降到如今的1.5%，而年金险的回报率并没有受到利率下行的影响。这就是年金险可以穿越时间的魅力，是一张能与生命等长的保单，不惧未来利率下行的风险。二、“不如存银行”上图是单利和复利的的对比，存在银行是单利，而年金险则是复利，这个差距会随着周期的拉长而不断扩大。当然，这里不是否定存款，存款的好处在于周期短，取用灵活，这是年金险比不了的。三、“安全吗？保险是不是都是骗人的？”我们无法确定自己其他理财的收益，但年金险可以，你几乎找不到，敢把固定生存金写进合同里，且保证领取至终身的金融产品，而终身养老年金保险可以做到，受《保险法》保护。

它会在合同里约定好什么时候领钱（领取年龄），能领多少钱（保额），领取方式（年领或月领），谁领取（受益人），白纸黑字，说给1万，绝不会只给9千。您是不是稍微能理解年金险的好处了。那么它有什么特点和作用呢？02 年金险的特点和作用年金险是以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。可以简单理解为活多久，领多久，不惧长寿风险。

一、年金险4大特点二、年金险4大功能03 该怎么选年金险？了解了年金险的种种好处和功能后，你可能会问，保险合同那么厚，专有名词那么多，我该怎么选呢？其实，选择年金险最主要关注的是三个维度；一、领取金额相信大家最关心的就是买了年金，等我们老了，到底能领多少钱？这个就可以直接看保额了，保额就是我们的领取金额，领取频率可以设置为年领和月领。至于该设置多少的领取金额，因为各地经济水平和养老政策不同，给到大家的建议是：把领取金额设置为工资的50%。当然，这只是一个建议，还需要根据退休年龄和家庭的经济情况去做增减。举个简单的例子：比如退休前月均工资是1万，还有30年退休，那养老保险领取金额可以设置为5千，这样生活质量就不至于下降；如果还有40年退休，那领取金额可以设置高一些。总结：领取金额主要和投保年龄、领取年龄有关。相同保费的情况下，越早投保，越晚领取，领取金额就会越高。现金价值年金退休时能领多少？那是将来的事情，但是计划赶不上变化，万一我们急用钱，又不想做保单贷款，可能要提前退保，那么就需要关注保单的现金价值了。

二、现金价值是根据保险合同的约定,保单累积的实际价值，这是官方的定义。实际上，我们在签订保险合同时，都可以看到现金价值利益演示，现金价值代表的就是我们退保时可以领到的钱。相同领取金额的情况下，现金价值与保险费用有很大关联，一般现金价值整体设置偏高，那么我们要交的保险费用就会偏高。所以现金价值对于不同的人，重要程度是不一样的。

对于工薪阶层，通过购买低现价的养老年金，用更少的钱换取更多的养老金是划算的，那么可以选择现金价值没那么高的年金险；对于私营企业主，个体工商贩，高现金价值更适合他们，因为他们的现金流不稳定，通过高现价可以用保单贷款来解决燃眉之急；对于因为健康问题无法购买健康险的人来说，更适合选择高现金价值的年金险，因为健康风险较其他人偏高，提前用到年金险的概率就更高。总结：觉得自己可能会提前用钱的可以选择现金价值更高的年金险。收入稳定，用年金做养老补充的人群，可以选择现金价值低一些的年金险来获得更高的领取金额。