个人存款利率下调如何理财？用好保险“一招三式”日前多家国有大行和部分股份制银行再度调整个人存款利率，定期存款、大额存单等利率均不同幅度下调。个人存款利率下调，对投资者理财方式有何影响？如何利用保险工具打理自己的“钱袋子”？用好“长期锁息”功能对投资者而言，面对利率下行趋势，由于短期投资往往会面临“再投资风险”，不能以当前的投资收益率作为长期稳定不变的收益率水平，因此可关注“长期锁息”——即某项投资是否能在投资时间点锁定未来几十年的利率水平。比如30年期国债，从购买之日起就锁定了未来30年的收益。此外，理财型保险不但和大额存单、国债一样风险较低，同时还具备长期锁息功能，险种包含增额终身寿险、年金险、万能险。

增额终身寿险——复利“存钱罐”作为灵活的保本理财产品，增额终身寿险相当于一个保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。张丽斯介绍，增额终身寿险可实现资金的保值增值，同时还有身故保障的杠杆功能，兼顾保本理财、保值增值及安全稳定，可终身锁定利率。从资产安全的角度来看，增额终身寿险和大额存单都具备极高的安全性，但二者亦有区别。大额存单起投门槛高，投资者需一次性拿出20万才能享受3.35%的单利，而增额终身寿险门槛较低、可分期支付、缴费年限灵活，甚至起投金额每年低至1万元，根据目前的利率情况，投资者可通过分期方式锁定3.5%左右的复利产品。年金险——未来的现金流年金险是定时、定向、定量的现金流，即规定多少岁领、谁来领、领多少。同时年金险并不是一笔钱一次性发放，而是如同社保养老金，是持续不断的现金流。“简单来讲就是现在存钱，未来领钱，把现在的钱挪到未来花。”

年金险具备以下几个功能：强制储蓄：适合想强制自己存钱的投资者；长期锁息：可以对冲利率下行的风险；未来现金流：把当下的现金通过保单的形式变成未来的现金流；多人受益：一个人的现金投入，让投保人、被保险人、受益人多方受益。万能险——不但万能还保底当下，万能险一般和年金险搭配销售，以万能账户的形式出现。万能险可通俗理解为存取相对灵活的二次增值领钱账户，之所以“万能”，主要有两大特点：费用透明、收益灵活，可以说是灵活性较强的险种之一。万能险设有一个保底利率，以“月计息，日复利”的方式进行结算，明确写在合同中，不管未来金融环境如何变化都能保证最低的利率，可有效应对个人存款利率下调等情况。保本保收益有年金险和增额终身寿险，收益确定，完全按照合同上约定的多少，就领多少；保本不保收益有分红险和万能险，不会亏损，但收益不确定，其中分红险的收益可能为0。不保本不保收益投连险，可能会有亏损。不保本的理财保险：投连险投连险属于收益较高的理财保险，有的高达7%，8%年化，但也有亏损的可能。

保本保收益的理财保险：年金险和增额终身寿除了投连险，其他的理财保险都保本(不计各种费用的情况下)。其中，增额终身寿险是最简单的，直接看写在合同上的现金价值就行，现金价值多少，拿到手里的钱就有多少，可以像银行账户一样，自由领取。而年金险，稍微复杂一些。常见的有养老年金险、教育金。一般会有固定的领取时间和领取金额，比如教育金，一般是18岁到25岁领取，养老年金，从55岁、60岁开始领取。③ 保本不保收益的理财保险：万能险和分红险它常和年金险或增额终身寿搭配。比如年金险在60岁时领到1万块，你可以选择打进银行卡，也可以选择放在万能险进行增值；有些万能险也可以单独投钱进去增值。它有保底收益，进入万能险的钱不会亏损。目前万能险保底收益最高是3%，结算利率较高的能达到4.8%~4.95%！

但要注意，万能险资金出入需要手续费，取出也有些限制。打算长期储蓄的朋友，可以考虑搭配万能账户。如果不愿意有任何风险，只想稳稳地拿收益，那么年金险或增额终身寿险是你的菜；如果想在有保底收益的前提下，想搏个高收益，可以考虑附加一款万能险。有可能亏损的投连险和没有保底收益的分红险，都不建议购买。另外一点，前期流动性差，是理财保险的通病。它更适合长期持有，短期内退保会损失本金。如果实在着急用钱，建议用保单贷款的方式。谢谢观看