管住手省下钱个人养老金制度落地个人养老金制度启动实施11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区。可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。个人养老金，到底是个啥？个人养老金简单理解就是一个超长期的“个人养老账户”每个月自愿多攒一笔钱留着以后养老用从右图数据可以看到，由于目前我们国家养老主要靠第一支柱，随着老龄化社会的到来，后续的养老压力会越来越大，所以在近年来大力发展“第三支柱”。普通打工人，有必要上车个人养老金吗？

个人养老金是实行个人账户制度，每个人只能开立唯一一个账户，并在这个账户上“一站式配齐”银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。《个人养老金实施办法》重点确定了什么内容？《实施办法》明确了如果有意愿参与，可以通过各社保平台，绑定一张银行卡开户。通过这个账户买那些有“个人养老金理财”标识的金融产品，不但有国家指定的“专业人士”帮忙打理这笔钱，还能享受相关的税收优惠政策。至于税收怎么优惠，《实施办法》指出，个人养老金采用的是递延纳税优惠政策，也就是投资的时候不交税，领钱的时候才交税。钱在账户里封闭运行个人养老金制度在税收方面怎么优惠？

不同收入的参加人，前期节省的税收最高能到5400元。但考虑到个人养老金领取要缴纳3%的税，只有扣除五险一金等税前缴费后税率大于3%，也就是每月应税收入在8000以上，才有实际上的“减税”意义。理论上是收入越高，节省的税也越多，从表格可以看到，月应税收入在15000块的人（实际收入大概在18000-20000之间），一年也才少交1600左右的税。所以，延迟交税对于大多数普通收入的人来说，每年就少交了几百到一千块。参加个人养老金，退休到底能拿多少钱？退休能拿多少钱，取决于个人选择的账户里的什么产品：01储蓄类，跟随存款利息收益变化，利率下行趋势状态下，这种方法实在是起不到多少增值的作用。02养老理财类，商业养老保险通常最高收益率在4%左右，可以以此为参考。03公募基金，目前不知道配在养老账户里的公募基金属于哪个题材，如果有足够多的题材做对冲，那么有希望会比商业养老保险的4%更高，但是，要忍受波动的刺激，也有可能连本金都亏掉。

一个月拿3480元的退休金选取三种产品中最稳定的养老理财类的4%收益作为计算的依据：假设30岁的小A，一直按“顶格”每年1.2万交个人养老金到60岁退休，此时合计交了36万，账户增值至105万。由于个人养老金跟社保养老金不同，不是只要活着就可以一直领取的，而是账户有多少钱能领多少假设小A一直领到85岁，这样算下来，每年能领4.2万，也就是每个月3500元。

与此同时，小A退休前每月以3500元为基数交的社保养老金，退休后每个月也能带来2800元左右的退休金。一个月拿3480元的退休金钱是会贬值的，如果以温和通胀2%来计算，30年以后的6300元值现在的3480元在一二线城市，一个月拿着3480元的退休金，而且活的时间越长，实际购买力越低，这种生活，你敢想象吗?如何才能保证养老生活品质？每个月3480块，这个养老金确实不够如果不想退休后还继续打工（当然，即便是打工，目前能提供给老年人的也只有保洁、保安等工作，而且60岁以上基本不收），我们也确实应该在年轻的时候准备更多管住了年轻时候的手，存下了年轻时候乱花的钱，最后受益的也还是自己。商业养老保险确实是最好的选择保障终身比如终身寿险、终身年金可以按照合同一直保障终身，也就是说，越长寿，越占便宜。专款专用资金账户专门用作养老储备，你只能选择这笔钱放在里面不动，最大程度有利于养老金的积累。收益最大化把能领到的钱折算收益率的话，如果活的足够长，实际收益完不断复利增值，达到收益最大化。个人养老金+商业保险=养老自由个人养老金制度相关配套措施紧密出炉，是国家在提醒我们赶紧存钱养老，不要光想着靠国家了。个人养老金制度起到的更大的作用其实是递延交税，达到变相减税的目的，实际能减的税，以及能补充的养老金都相对有限，不足以支撑一个体面的退休生活。个人养老金制度中最稳定的第二种方式，跟商业养老保险相比，是总额领取制，有多少领多少，账户没钱以后不能再领，跟商业养老保险的活多久领多久机制不一样。养老保障宜早不宜迟提前做好规划未来应对自如