个人养老金落地！能薅羊毛还能减税，适合所有人买吗？近几天，各大银行纷纷开始了信息轰炸，邀请大家开通“个人养老金账户”。开户还有各种福利，比如领红包、抽奖等，少则几十块钱，最高的能有 500 块。很多朋友心动之余还有点懵圈：个人养老金是啥？要不要买？想买的话，具体怎么开户？其实，这事不只是薅个羊毛那么简单，还是比较严肃的；毕竟这笔钱一存就是几十年，与咱自个儿的养老规划息息相关。那今天就来聊聊：国家推行的个人养老金制度，是什么？想买个人养老金，具体怎么操作？买个人养老金之前，这 3 点要注意！国家推出的个人养老金，正式落地！先前我们就说过，国家要推行「个人养老金制度」。简单理解就是：在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选的金融产品，如银行理财、基金、保险等，这样以后退休咱就能领到双份养老金。

但养老金交多少，也是有限制的，每人每年最多交 12000，交了之后还可以享受减税优惠。这个制度继今年 4 月发布了征求意见，9 月公布了抵税细节后，到上周“靴子”终于落地了！目前，全国有 36 个试点城市/地区，大多数银行如“工农中建”四大行等的 App 主页，都能看到开通账户的入口。如果不在上面的城市，暂时还没办法购买，但之后也会陆续开通购买入口。同时，根据中银保信官网信息显示，养老保险、基金这两类已经有了具体可以买的产品，而储蓄存款、理财产品则还需要再等等。

目前能买的个人养老金保险产品有 7 个，如：中国人寿保险股份有限公司《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、中国人民人寿保险股份有限公司《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》等。我们已经在关注这些产品，那如果想开通账户购买产品，具体怎么操作？下面，就来说清楚流程和需要注意的关键点。想买个人养老金，具体怎么操作？首先，个人养老金这个"羊毛"也不是谁都能薅的。只有交了职工养老保险或者居民养老保险的，且在 36 个试点城市/地区的朋友才能买，如果没交，或者是不在这些城市的话就买不了。确认了自己有购买资格后，就可以根据下面的步骤开始操作了：想操作更加方便，可以直接在银行 App 按照相应的指引，一次性开通两个“账户”并绑定。

总的来说，如果想要购买个人养老金产品，需要按先后顺序开通两个“账户”，接着才能存入养老金、购买产品。开通个人养老金资金账户时，只能选一家银行，开通一个账户；如果想更换银行，需要注销上一个银行账户，相对比较麻烦。目前不同银行支持购买的产品，可能会不一样。比如，招商银行现在只能买到其中 3 款商业养老保险、5 款基金，而交通银行有四十多款的基金产品，但暂时没有商业养老保险。买个人养老金之前这些问题一定要知道虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力发展的政策，但它不一定适合每个人，所以，在买之前，一定要先对它进行充分了解。为了吸引大家开通个人养老金账户，多家银行都发出了丰厚红包，这也让很多朋友心动不已，犹豫着自己要不要也买一点。1.能节税，但力度有限个人养老金制度最直接的优惠就是可以抵税。

每年最高能买 1.2 万，相当于每年最多有 1.2 万的免税额，等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除，然后给我们减税。那么，节税力度到底有多大？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：假设每年投入 1.2 万（即每月 1000 元），税前月薪 1 万，一年少交 1200 元的税；税前月薪 5 万，一年节税 3600 元。收入越高，节税金额就越多，每年最多可节税 5400 元。这就意味着，如果你税前月收入不超过 8000 元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过 3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。不过，大家千万要注意一点，买个人养老金时，省下的税只是暂时的，等咱们将来退休领个人养老金时，还要交 3% 的税。

只有缴纳个人所得税税率在 3% 以上的人，也就是税前月收入超过 8000 元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”，换句话说，高收入人群更适合买个人养老金。2、产品相对安全，但必须退休后才能领目前，个人养老金资金账户可以买到的产品，总共有 4 类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，而且这些产品都要满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求。也就是说，咱们能买的产品都是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。降低风险不等于完全没有风险，像里面的基金、理财产品等都是不保本的，有涨有跌。只是说从长远来看，可能会获得相对稳健的投资回报。