仅靠退休金够养老吗社保最低缴费年限延长，确实会在一定程度上提高可领取的养老金，但仅靠退休金真的够养老吗？按世界卫生组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，最低标准为55%。而目前我们国家的养老金替代率为41.3%，绝大部分人，退休后生活水平直线下降了。咱再来好好算一笔账。以一线城市为例，尽量克制支出来算。开销大致如下图：看到没，按照延迟退休法定年龄，活到90岁算，我们的养老总费用支出至少为这个数：9万*25年=247.5万！这还只是自己普通版的养老，没考虑重大疾病带来的大额医疗支出，没考虑子女婚嫁所需要的支出以及通货膨胀等其他因素。但现实是，人老了，多多少少会有额外的医疗费用支出，如果仅靠退休养老金，真的不够。这也是为什么商业养老保险成为刚需的重要原因。

它可以给我们提供稳定的现金流，固定领取，领取确定，活多久领多久，论养老，绝大部分理财都比不上商业养老保险。我们也拿养老年金险TOP1的养多多3号测算一下，30岁女性，5年交，每年5万，60岁领取，本金共25万的前提下，收益如下图：保证领取10年版，每年可领3.96万；保证领取39.6万；保证领取20年版，每年可领3.74万；保证领取74.8万。可以看到，不论你选投养多多3号哪个版本，你最终能领到的钱，都比本金高出不少，只赚不亏。而且，活多久，就可以持续领多久。长寿时代，人人都可能长期带病生存，养老与护理将会成为晚年的重中之重。

早早规划好养老金，如果身体尚且硬朗，晚年也可以过得有滋有味，不必麻烦儿女；如果没有硬朗的身体，但晚年持续有一笔钱到账，也能安心不少。“个人养老金”话题引起舆论普遍关注，那它到底是什么呢？“个人养老金”是一项新生的制度，它与目前大多数人正在缴纳的“社保”是不相干的。由于名称的关系，它很容易被理解为“个人的养老金”，或者被误解为是社保的个人账户。“个人养老金账户”是与社保并列的，国家建立的养老制度的一部分。它是自愿加入的，而非必须加入。而社保是带有强制色彩的。“个人养老金账户”目前还未开始实施，它是个人在金融机构开设的一个专门的账户，里边的钱用于自己投资。它与社保或商业养老险存在巨大的区别：个人养老金账户里的钱，是需要自己去做投资的，可能赚钱，也可能亏钱。这个账户里的钱并不是一定投向股票的，也并不一定通过基金的形式间接投资股票。

《实施办法》明确，个人养老金可投资的产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。所以，这未必是直接或间接利好股市的。当然，媒体在做报道的时候喜欢找一些吸引人的点，但它只是理论上的。这个制度可以为个人带来税收的优惠，但仅限于年收入9.6万元以上的人群。它的避税原理是打入个人养老金账户的钱是在扣税之前划转的，所以这部分钱不用交个人所得税。不过将来退休时要按3%的比例缴税。月收入超过5000元才需要缴纳个人所得税，目前全国需要缴纳个人所得税的人群大约6000万人左右。其中到底有多少人超过9.6万元，我并未找到相关数据。不过从多个数据来源看，年收入超过9.6万元且需要缴纳个人所得税的人群，不会超过2000万人。

其他不需要缴纳个税的人群本来就没必要通过这种方式避税，他完全可以直接去做投资理财。个人养老金实施办法规定每年的缴费上限是12000元，那么即便这2000万左右的人都参加，也就是2400亿元。都参加当然是不可能的！更何况，股市或基金只是其中的选项，所以能流向股市的钱又能有多少呢？2021年新基金发行规模突破3万亿元，可即便是这样，股市也没有因此大牛。现在“个人养老金”能带来的新资金仅仅是每年几百亿而已，有用吗？