买养老年金的理由人均寿命延长，人口老龄化，延迟退休。每隔几年延迟一次，等我们这辈人老了，可能70岁、75岁退休。不要觉得不可能。从前人均寿命只有50岁，要以发展的眼光看问题。养老金亏空，未来养老靠自己。某发达国家65岁退休、70岁领养老金，导致很多65岁以上的“银发族”做服务员、出租车司机等打工挣生活费。你老了准备干什么养活自己？医疗水平发展，带病生存。我们这辈人活到100岁并不是难题。到时候医疗水平发达，老了可能一身慢性病、吃药维持、但不会死，每月领养老金活得好好的。年轻时候消费习惯不好，月光族，过一天算一天，提前消费、冲动消费、存不住钱，老了以后想节省，但被动消费（清洁、护理、医疗费）增加，入不敷出。

养老金替代率低。退休前月薪1万，退休后每月4000，则替代率为40%。养老金替代率达到70%-80%有更好的幸福感和安全感。普遍不足。交最低的，反而替代率最高，交最高的，反而替代率最低。比如月薪3500的，退休后拿2000；月薪35000的，退休后拿4500。不如补充个人养老年金，交得多、拿得多，正比例。社保养老金“压平均”（劫富济贫）养老品质上不封顶都希望越高越好。一个月4000退休金够用吗？不够。如果你希望每月再补充1万养老金，现在需要提前存多少？假设60岁退休，人均寿命85岁，25年的退休生活至少要准备：1万*12*25=300万养老金。如果你现在30岁，距离退休还有30年，每年要存10万，你存了吗？如果没存，将来养老生活就不尽如人意了。银行利息不断下降这是宏观趋势不可避免。同样的本金，利率每下降1%，利息就少很多。只有储蓄险可以锁定利率对抗利率下滑。千万不要让自己赚钱的速度赶不上降息的速度。老年人理财能力下降，跟社会脱节，信息更新不及时，容易被骗。

持有大量现金在手很安全，不如每月领取。一个老人手头有200万现金，被身边人知道很危险，谁都来图谋算计，危机四伏。远不如另一个老人每月按时领取5000更安全，就算被骗也只是被骗这个月的5000，下个月继续领取，写进合同，一辈子。安全，写进合同的领取，0风险。保险为什么叫保险，因为0风险。不可否认，股票基金的收益更高，但风险巨大，可不能拿自己的养老金冒风险呀！很多老人把自己存了一辈子的养老金，几百万，拿去买P2P，因为对方说收益高。或者各种电信诈骗。你看重他收益，他看重你本金。对养老来说，安全第一，务必要0风险。

养老不是现金而是现金流，要能终身领取，和生命等长，不能领空领光。老年人省吃俭用，就是怕坐吃山空，怕有一天“钱没了，人还在”。只有养老年金保险可以解决这个问题，写进保险合同，可以一直领、固定领，活一个月领一个月，领至终身。如朋友圈是给组员培训时给一个30岁女性的领养老年方案（对比收益选最好的一款产品）：每年交5万，交20年，共交100万，60岁后可每月固定领取1万，写进合同，领取终生。保证领取20年，最低领取240万。如20年内身故，则未领满20年的余额赔给受益人；超过20年后，持续领取。30岁女性，每年交30万，交5年，共交150万，60岁开始，每月领取18666，领至终身。至少领取448万。

30岁女性，每年交20万，交10年，共交200万，60岁开始，每月领取22984，领至终身。至少领取551万。30岁女性，趸交（一次性缴费）100万，60岁开始，每月领取13260，领至终身。至少领取318万。30岁女性，每年交15万，交15年，共交225万，60岁开始，每月领取23982，领至终身。至少领取575万。从现在开始养成良好的储蓄消费习惯，理性消费，控制消费，多存钱。不要让自己老后破产。