如何选到适合自己的养老年金社保养老金是未来退休金的基础国家出台的个人养老金制度，它与社保中养老保险、保险公司的养老保险有什么区别？今天就用大白话来做个科普。社保养老金是大家最熟悉的，也就是五险中的养老保险或城镇居民养老保险。社保养老金是未来退休金的基础，未来什么能领取，能领到多少，除了和自己的缴费基础有关，还要看当时的退休政策。测算养老金支付宝就可以测算朋友们，有没有测算过，自己退休后的社保养老金，每个月能领多少钱呢？有很多地方都可以测算，最方便的是支付宝。以我们杭州为例，支付宝中搜索浙里办，在浙里办的社保中，有一个退休待遇测算，可以测算出我们退休后的社保养老金。如果测算时有些参数不会填，可以向我咨询。

养老金替代在50%以上 老年生活相对比较有保障一般来讲，养老金替代在50%以上，老年生活相对比较有保障。但我国目前的养老金替代率，已经从2000年的70%降至2020年的41.3%，目前也就40%左右。朋友们，这个40%是平均数哦。最高的当然是公务员，他们的替代率基本上在70%以上，最高的甚至能达到90%，平均80%左右。而企业员工的养老金替代率，又分3类群体，国有企业，头部优秀企业（比如华为、阿里、腾讯等），他们的社保养老金替代率又远高于普通的民企。

而事实上，大多数人，都在普通民企工作，也就是说，咱们普通民企工作的员工，养老金替代率，只有30%，20%，甚至更低。像我的养老金替代率，就连20%都没到。什么样的养老年金适合自己市场上的养老年金保险很多，怎么选到适合自己的，这里面是有很多学问的。啥样的养老年金适合自己？这个问题，需要我们先把自己对养老金的需求摸清楚。一般来说，我们要关注以下几个方面打算什么时候开始领取目前商业养老年金产品，女性可以选择55岁、60岁、65岁开始领取，男性则可以选择60岁或者是65岁开始领取。结合自己的情况，选择一个心仪的领取时间，是我们要关注的第一个细节。

保定期还是保终身保定期一般是领取20年或者领取到80岁保障就结束了，保终身则是一直生存就可以一直领取。保定期的产品，因为领取的时间是固定的，所以在单位时间内领取的金额通常来会更高一些，而保终身的产品，则更像是细水长流，在领取上更平稳一些。缴费是一步到位还是循序渐进手中资金充裕的，考虑一下几年完成缴费。目前手头没有那么多资金，想先投一下，未来慢慢补充的，则可以关注一下带追加功能养老年金。是否需要灵活性现金价值是很多用户会忽视的利益，领取后保单是否有现金价值，领取后现金价值还会持续多久，在资金的灵活性上这一点也是需要我们做个考量的。为什么国家还要推出个人养老金制度呢已经有了社保养老金，为什么国家还要推出个人养老金制度呢？社保养老覆盖面广、要照顾的人多，所以只能解决最基本的生存需求。

而随着人口老龄化、少子化、抚养比等等现实问题，会带来延迟退休，甚至可能会有越来越多的人要面临退而不休的情况。如果靠自己慢慢去见证问题的严重性，可能就来不急了，所以为了解决这一问题，只能从下而下的出手，于是我们就看到了个人养老金制度的出台。买符合规定的储蓄存款「个人养老金」说白了，就是在社保养老金之外，国家鼓励我们再开一个「个人养老金」账户，自己往里面交钱，每人每年最多1.2万然后去买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

个人养老金宣传上有一个好处是可以享受税收优惠，买什么可以自己决定，但买了之后，钱就在个人养老资金账户里，不能随意取出，要等到法定退休年龄了（或完全丧失劳动能力、或出国出境定居...）再领取，如果参加人还没领取就去世了，个人养老金的钱可以继承。个人养老金宣传上有一个好处是可以享受税收优惠，不过每人每年最多缴费1.2万，所以能起到节税的作用是有限的，而且还不是完全不用交税，因为退休领取时，领取收入是要按3%的税率缴纳。由保险公司按合同约定的金额、频次支付养老年金「商业养老保险」简单说就是通过自己向保险公司购买保险产品，在被保险人到达合同约定的时间后，由保险公司按合同约定的金额、频次支付养老年金。