家庭风险管理金字塔不同资产量级的家庭，其财务可能遭遇的风险，根据是否可控、是否可预期等因素，自下而上可以大致分为三类：①损失性风险；②支出性风险；③所有性风险。①损失性风险最大的特点是不可预期。其常见风险类型有意外、疾病这样的暂时性收入损失风险，以及身故这样的永久性收入断绝风险。对于资产量级有限的家庭来说（工薪和中产），损失性风险可以说是最大的黑天鹅风险。应对损失性风险，可通过购买基础保障类的保险工具，用较高的杠杆，在损失性风险突发的节点，为家庭提供应急使用的大额现金流，从而解决损失性风险造成的巨额收入损失问题。

②支出性风险和损失性风险最大的区别在于支出型风险是可预期的，比如：子女婚嫁、教育、个人养老等确定性人生大事件，可以预期它们发生的大致时间，因此可以提前筹划。对于所有资产量级的家庭来说，这些事件都是极大概率的确定性事件，由于这类事件最大的特点是时间确定，因此更加需要年金险这类理财工具，根据保单合同约定在确定的时间，提供确定的金额，以此应对支出性风险。③所有性风险更多地涉及到高净值家庭，这类家庭资产量级很大，家庭结构较复杂，更多的财务风险来自于子女婚姻、企业税务、资产传承等领域。由于高净值客户的资产规模庞大，因此更加急需解决资产保全以及财富传承，收益需求相对而言退居次席，就这一点而言，终身寿险（定额或增额都可以）是实现这一财务目标的黄金规划工具。

家庭理财的本质，是为了满足各种场景下的资金使用需求，所以任何理财行为都要明确目的，这个目的是根据实际需求确立的。不同资产体量的家庭需求大致可以分为四层：①日常消费；②基石稳固；③保值增值；④风险投资。①日常消费层是每天都在经历的刚性事件，不但要满足日常生活涉及的吃穿住行，也要满足日常社交和其他情况所产生的不时之需，可以把这部分资金存放在货币资金或者现金管理类产品中，所以日常消费要求我们都要具备“消费账户”和“应急账户”，以此确保日常消费和现金流的稳定性，提供应有的资金流动性。②基石稳固层分为固定资产和金融资产两大类，是现代家庭必不可少的资产类型，房、车属于刚需固定资产，在家庭资产中发挥基石性作用，而仅仅建立了固定资产仍然无法起到稳固资产的作用。

需要通过具备强大杠杆效应的金融资产进行财产安全的保障，这类金融资产就是基础保障类的保险产品，包括意外险、医疗险、重疾险、寿险等。只有均衡配置了这两类资产，才能提高家庭整体的抗风险能力，因此在基石稳固层包含“基石账户”和“消费账户”。③保值增值层对中产家庭尤为重要，在解决了日常消费和基石稳固的需求后，中产家庭不得不面对资产保值增值的问题，而资产保值增值的终极目的一定是为了满足确定性事件的资金需求，比如子女教育和个人退休养老。因此保值增值的工具应该，也必须具备稳定、确定的特征，只有确定性资产，才能满足确定性需求，所以既要通过购买国债、定期存款、债券基金提升中短期收益，也要购买年金险或增额终身寿险来强化资金使用的确定性，因此保值增值层的核心就是建立“固定收益账户”。

④风险投资层是在以上需求都被满足的前提下，在家庭资产已经建立了稳固防守体系的前提下，如果愿意承受一定的波动风险，可以通过股票、基金，以及风险等级更高的衍生品博取比较高的收益，这就是“风险收益账户”，分配给这个账户的资产比例不易过高，绝不可以影响家庭资产的整体安全性。