为什么不止要一份医疗险？医疗险是报销制的，即使买多份，也不能重复报销医疗费。那为什么还建议买多份医疗险呢？跟养娃同理，有条件的，养多个娃，能分散风险。道理就这么简单。我们还是要分析一下，不同医疗都有哪些优点和风险，建议怎么搭配。没有一款保险能完美解决所有问题，下面就来盘盘常见各类医疗险，如果只买一份是什么情况。如果只买一份医疗险1.只买惠民保你可以用非常低廉的价格买到一份报销额度高的医疗险，对社保多少是个补充；即使身体异常记录比较多、年龄太大或者职业风险太高，也能买上惠民保，一般既往症都可以保，只是不保合同规定的重大既往症；但是，你可能会面临：报销门槛太高，一般住院自费2万以上才能报销。

用到的概率比较低；自费药要么只有少数病种才能报销，要么报销比例低，自己还是要承担很大一部分；目前惠民保都不保证续保，如果在有其他选择时只买了这一份，将来一旦无法续保，那时身体条件又买不了其他商业保险了，会非常被动。2.只买保证续保20年的百万医疗险你可以用便宜价格换取高医疗报销额度，医院内自费药100%报销，可高杠杆地转移大额医疗费风险；20年内不用担心因停售或身体状况恶化而无法续保，在不限病种的医疗险中，这已经是目前白纸黑字写的续保条件里最好的。

但你在使用上还是会有很多限制，比如：住院1万元的免赔额使得报销几率大大下降，尤其是住院自费几千元的时候，却达不到报销门槛，体验感不太好；如果需要的药医院开不出来，幸运的话这个药品在百万医疗险的特定药品清单里，并且符合我国关于适应症的要求，就能报销，但清单外的就只能自己承担费用了；而院外药的现象，将来可能会越来越广泛存在……关于外购药，详细了解可戳：带外购药的医疗险，怎么买？无社保版比有社保版贵不少，如果你有社保，多半会购买有社保版，特药清单里的药品如果在社保目录内，医院外不能走社保报销，因此百万医疗险的报销比例一般下降为60%。

剩下的要自费；无法享受更大的医疗选择权，一般只能去二级以上公立医院普通部就医，如果遇到一些疾病，希望去一线城市更权威的公立医院治疗，在投保有社保版时，一般需要经本地医院转诊去异地的指定医院，否则无法用社保报销，这种情况下商业医疗险的报销比例一般也会下降至60%；如果首次投保前有既往症，无论核保结果是否明确写了除外，都是不保的，很多常见的结节、息肉等会导致整个部位没有医疗险保障。3.只买住院0免赔的次中端医疗险价格比真正的中高端医疗险便宜，但比百万医疗险实用很多；一般无社保版比有社保版只贵一点点，你完全可以选择无社保版，异地就医不需要当地医院转诊，也不受社保支付改革的限制，治疗方案、药品、器械的选择权更大。

医院开不出的药，特药清单内的社保内药品，买无社保版不会导致报销比例下降；某些计划还可支持去二级以上公立医院特需部/国际部/VIP部治疗。小额大额的住院费用都能报销但你要承担：目前市面上该类医疗险最长保证续保6年，有停售、理赔后不让续保或限额续保风险；核保一般比百万医疗险更严格，同样的身体情况，可能被除外的既往症更多、范围更大。院外药也受特定药品清单限制，清单外的院外药品无法报销4.只买中高端医疗险就不受医保集采控费、按病种付费等社保体系的制约。

院外药没有清单限制，且不分是否在医保目录内，都不影响报销比例，但也要符合就医区域适应症的相关规定；异地就医也无需转诊，可以享受更大的医疗自由和用药自由；你可以享受更丰富的就医资源，不仅可以去就医条件更好的公立医院特需部/国际部/VIP部，根据投保计划的不同，就医范围还可拓展至内地的高端私立、亚太地区、甚至全球；根据需求和预算，你还可以选择报销普通门诊、疫苗、眼科、孕产等费用的责任，大大提升实用性。