保险课堂：讲清楚重疾险我们每个上班的人是不是都在努力赚钱呢？赚钱的同时，是不是也在努力攒钱呢？那攒钱的目的是什么？如果攒了一万，发生了急难，会有人给我们十万，二十万，三十万吗？如果有人愿意给你，你要吗？大家看，这就是重疾险的作用。只要我们把一部分资产通过保费的形式交到保险公司，就可以在急难发生之时发挥保险的杠杆作用，在经济上得到缓冲。

重疾险实际上应该叫做“收入损失险”。它的目的是解决一个人罹患大病或者不在了，他这一部分收入中断，对家庭财务的冲击。配置多少：据统计，人一旦不幸罹患重疾，一般会在未来的5-10年，甚至更长时间内无法工作。可以用以下两种方法来测算需要多少重疾保障。收入法：用家庭年收入来衡量，保证重疾险的保额覆盖未来5-10年的家庭收入。这种方法比较适合家庭收入一般的家庭。支出法：用家庭年支出来衡量，保证重疾险的保额覆盖未来5-10年必须的家庭支出，这种方法比较适合中高收入的家庭。还有很多重疾险是有现金价值的，一直没有动用理赔，在晚年还可以把它转化为养老金，作为自己的养老补充，或者留给子孙，怎么算都是赚的。

保险作为兜底工具，保住了家庭财务不会遭受冲击；如果一生无虞，一个好身体早就把那点保费赚回来了。假如不幸明天会发生什么只有天知道现金价值不同简单来讲就是退保时能够退回的金额，对于不带身故责任的重疾险来说，也是身故时可以获得的金额以某产品为例：30岁男性，50万保额，30年交费直至达到保额，就像做储蓄一样；不含身故责任，现金价值会在75-85岁期间达到最大，然后下降并在106岁时降为0因现金价值的不同特征，故将带身故责任，保障终身的重疾险称为（储蓄性重疾险）；而其他3种，因为保障期满后现金价值为0，又被称为（消费性重疾险）。

保终身含身故责任，现金价值会一直增长发生在别人身上就是故事，发生在自己身上就是100%的事故，所以重疾险是每个人都需要配置的一个险种不过，一定要注意重疾险的配置一定是优先考虑有足够的保额在保额足够的情况下，再根据保费预算情况来选择适合的产品保费预算不多，不含身故重疾险+定期寿险，责任最重阶段将身故保额做高保费预算充足，投保一份含身故责任的重疾保障更全面，省心省力人一生罹患重大疾病的概率高达72.18%，但其实不管是72.18%还是其他数字买了百万医疗险，还要买重疾险吗？百万医疗险，是在医院花了多少钱，就按比例赔多少，是需要自己先垫钱出去支付医药费。重疾险是确诊重大疾病后，保险公司一次性给付保险金。和治疗花了多少钱、这笔钱用来干什么都没有关系。

重大疾病险的本质是为了应对大病给人带来的隐形费用的风险。比方说长时间不能工作、治疗期间的营养费用、家庭还款还贷等，一次性把几十万保额赔了，可以缓解因为生大病对家庭产生的巨大经济压力。所以，重疾险是非常有必要的。经济条件、保费预算充足的，首选重症多次赔付不分组的产品。什么叫不分组？举个最直白的例子：老王今年确诊了肝癌，一次性获得了50万的保额赔偿。一年后，他又不幸得了胃癌，他还能再得到50万赔付。不分组，就是说这些病种都是相互独立的。

赔了一种，剩下的其他病，只要符合间隔期（一般是1年）的要求，就都可以赔！这种多次赔付不分组的产品，能最大化的覆盖掉重疾的风险。它的缺点就是保费相对会较贵，适合经济实力比较强的人。都是各家公司精算师测算出来的、经过银保监会审核、批准上市的。经济实力允许的，可以选择保障更全面的;经济实力不允许的，优先保障最基本的底线需求，以后可以再补充完善。无论购买哪种商业保险，购买多少保额都需要根据自身经济条件量力而行，毕竟保险是为我们更好的生活。