扎心！想赚点安稳利息，越来越难了想吃利息的人，真的该醒醒了。不管接受与否，我们已经身处利率下行的时代。如果说，2022年的市场是买理财不如存银行，存活期不如存定期。而到了2023年，情况就成了，再不趁利率还行买点收益确定的资产，以后一定会后悔。具体表现为，抢大额存单、储蓄国债这些仅存的保本产品；利率不高，但是一单难求。今年3月10日，财政部发行了首批储蓄国债（凭证式）。宁波某银行表示，他们那的5年期储蓄国债，2个小时左右就卖空了所有额度（1000万）。还有银行表示，才10分钟的时间，他们那的3年期储蓄国债，就卖了2500多万。

还有从去年蔓延至今的大额存单潮，开售5分钟之内就被抢光，有的甚至1分钟内就售罄了。还有用户抱怨，蹲了好长一段时间，奈何就是抢不到大额存单，钱放着都不知道该怎么办。要知道，储蓄国债、大额存单是目前市面上除了存款之外为数不多的保本产品，也是不少人存钱的“心头好”。但是，难抢也就算了，他们的利率都在一路下滑。目前，国有大行三年期大额存单的利率在3.1%，城商行、股份制商业银行等利率大多在3%——3.5%之间。一位股份制商业银行员工表示，去年2月他们的三年期的大额存单利率为4%，现已降至3.30%。今年3月发行的储蓄国债，3年期利率3%；5年期利率3.12%。而在2022年同期，3年期储蓄国债年利率为3.35%，5年期为3.52%。

再往前1年，2021年3年期储蓄国债年利率为3.8%，5年期为3.97%。短短3年时间，3年期储蓄国债的利率就从3.8%降至3%。利率走低，我们的财富增长幅度会大大缩水。我们用储蓄国债的利率简单算一下。2021年买入100万的5年期国债（利率3.97%），5年后产生的利息是19.85万，本息一共119.85万。如果2023年来买，100万的5年期国债（利率3.12%），利息只有16.05万元，本息一共116.05万元。对比2021年，我们什么都没做的情况下，财富就少了3.8万。

另外，对于喜欢储蓄国债、大额存单这类产品的人来说，这些产品的最高持有期限也才5年。等期限到了，又要想办法蹲点抢，而且五年后的利率大概率还要更低。市场的变化我们没法阻挡，到底怎样做，才能给手里的现金安置妥当呢？今天给大家安利储蓄险这类资产形态。在众多利率固定的产品太难抢，利率持续走低的当下，增额寿险的优势一展无遗。一是安全，利益白纸黑字写在合同，没有亏损风险。二是锁利，锁定长期利率，不用担心受利率的波动。要是你手里有一笔闲钱，想找一个长期稳当的地方稳稳增值，增额寿险是个不错的“财富蓄水池”。就拿下面这款增额寿险来说，假设45岁女性，一次性交100万，保单第二年末现金价值（保单里可以取出的钱）已经超过总保费，之后保单里每年增长的金额，都在总保费的3.46%以上。时间越往后，每年增长的金额越高，如下图最右两列所示。

你不用担心一大笔钱被保单锁住，从第2年末以后，如果需要用钱，随时可以把对应年度的现金价值全部提取出来。也可以部分提取，剩下的钱继续在保单里增值。如果你抢不到大额存单、国债，可以用这笔钱买一份增额寿险，安全稳定，兼具资金灵活性。就在我写稿这会，央行突然宣布降准。

这意味着，未来存款利率还会继续降低，而相对应的，大额存单、国债等的利率也会更低。2023年3月17日周五下午17:00，中国人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。事实上，在利率走低的情况下，银行可以对存款做出调整，但是对于保险公司来说，用户每年能领的钱都是白纸黑字写在合同上，因此，保险公司相当于为客户承接了投资风险、利率风险。去年以来，监管已经在一次次地收紧增额寿的保单利益。比如要求保险公司下架给客户利益过高的产品，要求新上市的产品降低保单前期的现金价值、增加20%的领取限制等。这也是为什么，我们一直建议考虑储蓄险的朋友，珍惜现在的产品，尽早规划考虑。