增额终身寿险4种减保规则增额终身寿险除了安全稳定收益可观，最大优势就是保单使用灵活。通过减保将资金灵活变现，用钱的时候，可以从保单里取出一部分。但目前很多产品都有这样的规定：限制年减保比例不得超过20%。虽然看似都是20%的减保比例但规则不同，减保领取金额差异巨大！规则1：不超过实际已交保费的20%每年可以减保的现金价值，不得超过实际已交保险费的20%。假设每年交10万，交5年，总保费50万。实际已交保费就是50万。每年减保 现金价值≤50*20%=10万实际总保费50万是固定的，因此每年最大减保金额也是固定10万。这种减保方式，在初期时减保比例较高，但随着现价增长领取比例越来越低。

如投保20年左右，保费可翻一倍，现价涨到100万，每年最多取10万。投保40年，可再翻一倍，现价涨达200万，每年还只能取10万。可取金额，只占总现价的5%。规则2：不超过已支付保费的20%已支付保费会随着减保而相应的变少，每年减保的额度也会递减。还是5年交50万的例子。假设第20个保单年，现金价值达到100万。此时，100万现价对应已支付50万保费。第一次减保，最多可减 50*20%=10万减保后，100万现价减少为90万，已支付保费也同比减少到45万。

第二次减保，最多能减 45*20%=9万同时现价减少，已支付保费减少……限额继续下降，永远减保不完，想全部取出只能退保。这是目前最不友好的减保规则。规则3：不超过保单年初基本保额的20%上面两种减保规则是以保费为基准，下面这两种则跟保额相关。由于基本保额与现金价值存在对应关系每年减保不超过保单年初基本保额的20%，可理解为每年减保不能超过现金价值的20%。

如保单现金价值达到100万，则可减保 100*20%=20万这种减保计算非常简单，每次按照当时现金价值的20%进行领取。虽然减保额度会随现价减少而减少，但也比【减保规则2】要好一些。规则4：不超过投保时基本保额的20%投保时所约定的基本保额是固定不变的，因此每年可减保的基本保额上限也是固定的。这个规则有点复杂，但却是减保限制最宽松的。假设，投保时的基本保额为50万，则每次减保基本保额最大可减少：50万*20%=10万。第一次减保，基本保额从50万减到40万，减少20%。所以，此时现价可以取出20%。第二次减保，基本保额从40万，减到30万。

减少比例增加到25%，取出现价比例也增加到25%。由于现价与基本保额是挂钩的最大可减保现价的比例分别是：20%/25%/33%/50%/100%最后一次相当于全部退保。顶格减保，最快5年就能全部减保完。由此推算，第1、2、3、4、5次减保我们总结一下减保的4种规则：最宽松的是【规则4】最严格的是【规则2】当然啦，也有减保不限制比例的产品：从保单满期后开始允许减保：手头有闲钱可以放进此类账户。如今，不限制减保的产品越来越少了，对保单灵活性有要求的朋友，要优先考虑。谢谢观看。