增额终身寿险是一个具备保障属性以及理财属性的保险产品增额终身寿险从去年开始，逐渐成为储蓄型理财中的网红保险产品，受到稳健理财人群的追捧。不论是各家人寿保险公司，还是各大银行的理财部门，还有保险从业人员，都在积极推荐额终身寿险这类产品。原因主要是这类产品具有独特优势，既有银行大额存单、国债安全保本的储蓄属性，又有保险安全保障的属性，同时还能获得一个长期较好的投资收益。现行的增额终身寿险的保额，一般按照3.5%的逐年复利递增，同时它的现金价值也逐年增长。而且这种增长的比例完全是白纸黑字写入合同的。无论未来市场利率如何变化，无论保险公司未来经营如何，都将如约兑现，能有效防范未来利率下行的风险。

要注意，这个3.5%是复利递增！爱因斯坦曾把复利形容为“世界第八大奇迹”。只要把时间拉长，复利的威力就十分明显。30年复利的3.5%相当于单利的6.02%，50年就相当于单利的9.17%。资金使用灵活，可减保取现，也可做保单贷款。增额终身寿险一般现价较高，交费期满后，保单现金价值很快就会超过所交保费。客户如果有资金需求，可以选择灵活减保或退保。在现价范围内减保金额还可按需支取，如果不想减保，还可以选择保单贷款，最高可贷到现价的80%。保单持有时间越长，现价越高，可贷金额也越多，而且手续方便，到账速度快。终身锁定利率，资金长期稳健增值保额复利率≠收益率。在增额终身寿的合同里，有个确定的保险金额复利率（下简称保额复利率）通常在3.5%—4%之间，少数产品甚至高达5%。

这玩意，跟增额终身寿的真实收益率没啥关系。年化单利≠复利。单利和复利，其实很好理解。讲人话，单利就是，不管存多少年，只有本金产生利息，利息不计算利息。因此，可根据个人需求、偏好等，最终选择合适的产品。前期现金价值高，急用钱可贷款出来的金额越高；其它权益，比如对接养老社区、保险金信托或者附加万能账户等。它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。即年龄越大，相应的保额会越来越多。增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。复利收益非常接近3.5%，折合成单利可以高达10%以上。增额终身寿非常简单，收益主要看保现金价值，而它是白纸黑字写进合同的，而且收益持续稳定，没有套路，用户不需要做什么复杂操作，对理财小白非常友好。

保单受益人法定还是指定？选错了很麻烦！和年金险相比有哪些区别和增额终身寿险类似，年金险也能帮我们规划未来的资金，二者区别在哪儿呢？保障方面增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。举个例子，假设我们在30岁分别投保了一份增额终身寿险和养老年金险，投保后，如果我们不去动保单，增额终身寿险只有在我们身故后才会赔钱；而养老年金险会从投保时约定的时间（一般是60岁），开始持续返钱，一直到我们离开这个世界。理财小白、追求稳定、想锁定长期收益的朋友，可以多关注增额终身寿险。

不过，增额寿在因为上述优势爆火的同时，也面临着监管的“严防死守”，投保窗口期可能很快就会关闭。即在保证安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。增额终身寿险的保额会随着时间不断增长，比如我们现在买的保额是50万，以后的保额会变成100万、200万...既保本，又保息，属于绝对安全的资产，受保险法和合同法的双重加持保护。根据保险法的要求，寿险公司不可注销，如果寿险公司真的要破产，寿险保单必须转让，如果接受转让的保险公司没钱赔付，会由保险保障基金来兜底。账户里有多少钱，合同里面都写的清清楚楚。