2023如何用划算的方式选购适合自己的保险保险理念很多人想要退保“去年买的保险，今年觉得亏了，想要退保，但却被告诉退保金仅有已交保费的不到20%，保险公司有这么黑啊？”这可能是很多朋友的心声。其实，聊保险时，多数人只关注“我要付多少保费，获得多长时间内的一份多大保额的保障”，但一旦发现自己选错了或者因为某种原因无力再支付保费，要去退保时，才发现可能遭受的损失不可估量，全因为忽视它——现金价值。

离婚时婚时财产如何分割现金价值是什么，怎么形成？怎么用好现金价值减少退保损失？所谓“消费型”和“储蓄型”保险，跟现金价值有多大关系？今天，我来给大家解读一下 - 从现金价值说，怎么买保险才更划算。一、现金价值是怎么形成的？首先，我们一定要了解一点，通常只有长期险（保终身、保70岁、保30年、保5年）才有现金价值，短期险（1年期甚至更短期产品）是没有的！为什么长期险会有“现金价值”？我们可以从保费运用的角度来理解。我们买一份保终身的重疾险通常，我们买一份保终身的重疾险，保险公司一般不会让我们终身都持续交保费，而是把未来终身期限内需要交的保障成本“压缩”在一个固定期间内交完，例如20年/30年。

只要我们交完20-30年的保费，合同就终身有效、终身提供保障。那就避免不了一件事：我们在20年/30年内所交的保费肯定比这20-30年内所需要的保障成本多，多出来的这笔钱，怎么办？现金价值的计算公式是什么多交的钱，保险公司就按照精算规定，计算出现金价值。现金价值的计算公式，大概是这样的：长期险当年末现金价值 = 上年末现金价值 + 当年所交保费 – 保险公司分摊在本保单上的管理成本 – 销售费用 – 为当年保障所支付的保障成本 + 当年现价滚存利息为什么短期险（1年期产品）没有现金现金价值这个公式就解释了为什么短期险（1年期产品）没有现金现金价值，这是因为：短期险保费 = 保险公司分摊在本保单上的管理成本 + 销售费用 + 为当年保障所支付的保障成本短期险每期保费刚刚「够用」，没有现金价值留存！对于投保人来讲，如果我们要退保，现金价值就是算 “退保金”的基础，现金价值的高低，决定了我们在某个时点退保手中保单时能退回多少钱！

为什么短期险（1年期产品）没有现金现金价值某个时点的退保金 = 上一年现金价值和今年年末现金价值的插值计算结果这里给大家说两个小秘密：1、刚买的保险现金价值会偏低？按照上面我写的现金价值计算公式：当年末现金价值 = 上年末现金价值 + 当年所交保费 – 保险公司分摊在本保单上的管理成本 – 销售费用 – 为当年保障所支付的保障成本 + 当年现价滚存利息为什么短期险（1年期产品）没有现金现金价值在前几个保单年度，因为保险公司要支付比较多的销售费用和管理成本，因此会挤占不少现金价值。导致最开始交费那几年的现金价值偏低，这种现象在长期交保费的长期保障型产品上（长期重疾险、定期寿险、长期意外险等）比较明显。

而对于偏养老、储蓄的产品，这种问题就很少了，保险公司在开发产品时也会刻意提高现金价值，作为产品卖点（返本快）。现金价值还能控制风险是的，这个风控是对保险公司来讲的！每张保单，保险公司都要支付一定的获取成本。当获取成本加上退保现价（买了以后很快退保），超过所交保费，就有可能出现套利空间！于是，保险公司为了控制交费初期的退保率（让有真实保障意愿的消费者投保、长期持有保单），会将交费期内早期的现金价值适当压低，从而减少套利空间，降低退保率。