让财富根深叶茂的大树是增额终身寿我们的利率未来是什么样的在低利率时期，是否会引发寿险产品实际投资收益低于合同预定利率，产生利差损风险？现有产品给客户利益高了，保司和监管压力大，有保险公司建议分阶段调，比如普通长期年金的责任准备金评估率从年复利3.5%可以先降到3%，以后再动态调整。近年来，市场一直弥漫着利率下行的预期，俨然成为一种大众共识。那么未来人们的家庭财富管理，会是一个什么样的景象呢？利率下行是一种趋势总体而言，经济增速放缓与老龄化，全球众多国家都正在发生，或是早已发生的事情。经济增速放缓，一方面是经济总量已居于高位，而居民消费总量已经接近饱和。以发达国家为例，城市化与工业化业已完成，社会生产总量与消费总量，并不会像发展中国家一样，能够在短期出现巨量增幅空间。

利率下行是一种趋势以人们最关注的房子为例，中国的人口流动自1978年至今40余年，城市化率从37%增长至60%，数亿人进入城市，带动着房地产和配套设施的建设，它带来了巨大的经济增量空间。而对于已经完成城市化，城市化率达到99%的日本，其增量相对较低。每一个发达国家都曾经经历过如火如荼地“造城”，城市化带动着无数个高速增长的产业。一般而言，城市化达到较高水平后，高增长的刚需行业相比从前在减少，商业的活力和盈利空间，导致社会也失去了高利率环境。而低利率也有利于国民多消费、少储蓄。利率下行，是为刺激消费，刺激经济活力。“钱”的供求关系在改变对比欧美国家，亦或是同在东亚的日本和韩国。

低利率，甚至是负利率是各国常见现象。每一笔投资，无论是企业还是个人，都是将这笔钱交给专业的财富管理机构或经理人，在市场上寻找有收益的项目。经济增速的比例，对应着市场投资收益的潜在增量空间。当市场增速下滑，也意味着投资盈利空间和机会的收缩。未来低利率可能成为常态利率也能用“供需”关系来看。在资本市场，钱也是商品，利率就是“定价”。在经济高速增长的阶段，资本属于卖方市场，无论是房地产商，还是各行各业扩大生产，都需要进行融资，资金需求往往大于供应，也是利率较高的原因，而高利率也能防止经济过热，防止物价增速太快。

但是在经济增速放缓的时期，资本就成了买方市场，资本的需求转变为供应大于需求，缺少好的项目，好的高增长行业，个人或企业不像从前那样“借钱”了。那么“出借方”就必然会降低“钱的价格”，鼓励人们消费，相关产业也能扩大生产，创造更多财富。低利率，也就成了常态。面对未来的低利率该当如何？近年来，越来越多的家庭在财富管理的手段上趋于保守，今年越来越多的年轻人提前还贷。这也是由于人们对未来通胀预期，存在巨大不确定性。比起，花信用卡消费，存钱、攒钱成了人们更加重视的问题。或许有那么一天，未来市场上，能给到确定利率3.5%的产品，恐怕是“天花板”级别的存在。这也是为什么现在越来越多的人喜欢选择增额终身寿险作为家庭资产保值和传承的手段。增额终身寿险是一种可以锁定有效保额的金融工具跟普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别就在于“增额”这两个字上。

有效保额按照合同约定不断增长，保单的现金价值也会增长。简单来说，增额终身寿险，是一种可以锁定有效保额的金融工具，且不会受到未来利率波动的影响，能够带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。我们未来的养老生活你准备好了吗举个例子，你辛苦打拼了一辈子，为自己存下了300万的养老钱，你是希望用300万本金来养老，还是靠理财规划用300万的利息来养老，甚至本金越花越多呢？

假设你退休后每个月的生活费是1万！那么300万够花多久呢？也就花到85岁，85岁以后怎么办呢？不活了吗？还是说要“勒紧裤腰带”活？这只是日常支出，还没有包括生病、医疗、护理方面的支出呢？我们未来的养老生活你准备好了吗你可能会说，你说的不对，我这300万放银行就算是活期还有将近2%的利息呢？那一年也是6万块呢，这也可以用来养老啊，说到这我就更得跟你掰扯一下了，1998年之前，那时一年期存款利率大概有10%，下滑到现在 1.5%，仅相隔二十多年。