认识年金险2——年金险在家庭财务规划中的功能年金保险在家庭财务规划中的八大功能1、第一功能：收益锁定保险是唯一可以锁定终生利率的一种金融工具。除了保险以外，几乎没有任何工具可以做到锁定利率，而且安全长期稳定。它是把利率写入合同，确定终身保证的利率。比如说3.5%的预定利率及保底2.5%的万能账户，现在看起来不是太高，但它是终生3.5%及万能账户终身保底2.5%，这就很恐怖了。未来20年、30年，甚至几十年以后，市场和利率如何，都无法预知。通过保险合同的锁定利率，它做到了锁定未来终生的利率。 ?中国的利率现在正处于下行通道，极有可能会像欧美发达国家，甚至日本迎来负利率时代，那3.5%终身预定利率（及账户保底2.5%）就显得非常高了。我们不要看一时，1年、2年、5年，要看长期。

如果投资理财看短期的话，可能有的人赚了很多，有的人亏损很多，但长期来看，其实很多利率都达不到这个水平，包括巴菲特几十年的投资生涯。股神巴菲特，他每年的投资平均回报率在19%-20%左右。一般老百姓不用单纯追逐这种高收益，因为高收益意味着高风险，有可能综合长期算下来都是亏损的，而是要选择锁定一个稳定长期安全的3.5%，这其实已经非常不错了。2、第二功能：强制储蓄比如年金险每年存一笔钱，存10年20年，规划孩子的教育金，自己的养老金。很多人都是月光族，存不下钱。因为有两个诱惑：在生活当中，要么就是投资诱惑，要么就是消费诱惑。

投资诱惑就是看到一些高收益的理财产品就想去投，为了收益，结果本金都亏损了，甚至血本无归，这种投资者失败的案例太多了。消费诱惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妆品等等，都想去买，冲动的消费后就没有存下钱。而通过保险，每年开始交费的时候，必须要缴费，就是强制储蓄，不交保单就失效了，这样就可以强制存下来一笔钱，应对未来不确定性的一些事情。包括将来要用钱的时候，教育金、养老金、医疗费等，这都可以通过强制储蓄来把钱存下来，这个功能非常好，让我们养成理财的习惯，强制储蓄下来一笔钱。3、第三功能：资金融通通常所说的保单借款，具有现金价值的保单，都是有保单借款的功能。我们可以去保险公司抵押保单，借出现金价值的80%。利率比较低，比同期银行贷款率还要略低一点。一般半年之内还上就可以，还不上可以结一下利息，然后又可以顺延半年，这是一个很快融资的渠道。

?例如：有个客户总保费交了500多万，突然有一天他需要急用钱，需要急用两个月。于是上午9点钟拿着保险合同来到保险公司办理保单贷款200万，当时它的保单现金价值大概有300多万，当天下午200万就到账了，特别快。其他任何地方去融资贷款都没有这么快，银行手续很繁琐，其他机构也需要抵押，各种繁琐的程序，没有这么快。所以保单是在特定时点，可以创造无以伦比的流动性的，这就是年金险。能帮助我们解决资金的急用问题。这时候若需要资金的流动性，那就没有任何金融工具比得上年金保险了。房产可能挂几个月都卖不出去，股票有可能在亏损或者套牢的状态，卖出去也要割肉。所以年金保险的这种资金融通功能，在这方面体现的淋漓尽致。