分级分类考试保险基础知识保险的要素与特征保险的种类保险的功能保险的产生与发展第二章保险概述第一节保险的要素与特征保险的要素保险的特征 保险与相似制度的比保险的定义（一）《保险法》中的定义：本法所称保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。将不确定的大额支出转变为确定的小额支出有效的财务安排风险管理的方法风险转移的机制风险管理的方法风险转移的机制合同行为风险管理角度风险管理角度经济角度法律角度。

（二）三个角度看保险分散风险补偿损失要约、承诺( ? ) 可保风险的存在可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险可保风险应具备的条件：1、风险应当是纯粹风险2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能3、风险应当有导致重大损失的可能（对被保险人来说， 轻微损失投保不合算）4、风险不能使大多数标的同时受损： 损失的发生具有分散性（再保险分散风险单位）5、风险必须具有现实的可测性： 这是制定保险费率的要求风险的大量性（这是风险分散的技术要求 ， 同时也是概率论 和大数法则运用的要求风险的同质性同质风险（大体相近）：种类 、品质 、性能 、价值保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。险集合与分散的前提条件：（二）大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定即制订保险商品的价格。

保险费率的厘定是保险的基本要素。保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。1、公平性?投保人风险与保费对等；?保险**费与责任对等2、合理性(不多收)：保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险人不可获得过高的利润3、适度性（不少收）：保费足以抵补一切可能发生的损失和费用，就保险整体业务而言4、稳定性：费率在短期内应相当稳定弹性：费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整）（三）保险费率的厘定2、保险准备金的存在形式未到期责任准备金：为尚未履行的保险 责任（1年内）而提取未决赔款准备金：为尚未结案的赔案而提取总准备金：用来满足巨额巨灾损失的责任准备金来源于税前利润。

寿险责任准备金：为将来的给付、退保1、保险准备金的定义是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务根据政府有关法律规定或业务特定需要从保费收入或盈余中取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。建立保险准备金的目的是保证公司偿付能力。（四）保险准备金的建立保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。保险合同是体现保险关系存在的形式：民事法律关系（五）保险合同的订立（一 ） 互助性：“一人为众 ， 众人为一 ”（二）法律性：合同行为（三）经济性：经济保障活动（四）商品性：对价交换的经济关系（五）科学性：概率论、大数法则为基础，处理风险的科学有效措施三、保险的特征一。

保险与社会保险四、保险与相似制度比较人身保险社会保险经营主体不同商业保险公司政府或其设立、委托的机构行为依据不同民事合同行为政府行为3实施方式不同自愿方式强制方式不同点1/ 2人身保险社会保险4、适用原则不同（权利和义务对等）个人公平社会公平5、保障功能不同 各层次保障基本生活保障6、保费负担不同 投保人个人个人 、企业 、政府不同点2/ 2。