利率下行下财富增值的选择增额终身寿热销的原因增额终身寿在2022年开始大火，2023年依旧有过之无不及，少到几万十几万，多到几十万上百万乃至上千万，大小保单频出。为何这一类保险产品，能突然受到市场如此的青睐呢？原因可能有很多，但最直接的原因，可能还是那4个字——利率下行。相信所有人都能感知到利率的下行，从90年代至今，虽然中间也时有波动，但整体趋势上一直在下滑，一年期定期利率从90年代的10%左右，下降到了2015年的1.5%，在这个利率上稳定了18年之久后2024年12月22日下降到1.45%。

一年期定期存款利率走势90年代中-2015年经过20多年利率下行通道，未来长时间都会处于低利率时代。知识点：存款存期的计算规定1、算头不算尾，计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止;2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算;3、对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月;4、定期储蓄到期日，比如遇法定假期不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。2022年至今，存款利率已经历了多次调降，最近一轮大幅调整为2023年12月，6家国有大行以及12家股份制银行联袂“降息”。

在此之后，多地中小银行陆续跟进，分析人士认为，考虑到金融让利实体经济、贷款利率还将持续下行的背景，未来存款利率仍将维持“易降难升”的局面。信息来自于中国财经北京商报finance.china.com.cn?2024年02月21日08:13工行存款利率表中国的利率趋势中国人民银行原行长周小川，2019年11月参加国际创新经济论坛时说出一句“既乐观，也悲观”的话——中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。乐观，是因为我们的国家有能力去针对负利率时代做一些延缓措施。悲观，是因为最多也只能是延缓，无法避免。国际的利率趋势参照全球主要国家的利率轨迹，就会发现经济越发达的国家和地区，利率就会越低。所以进入0利率甚至负利率时代，其实是经济发展的必然。

负利率时代并不是灾难，如果说保持经济增长是让人民实现富裕的一味良药，那负利率实际就只是这味良药的副作用而已。锁定利率非常重要既然知道利率下滑长期来看是种必然，那“锁定利率”，固然就非常重要。有多重要呢？我们可以来算一笔账：比如当下利率是3%，我们希望通过一笔资产，每月产生1万块的现金流收入，需要多少成本呢？1万/月X12个月=12万12万÷3%=400万也就是说，当利率是3%时，我们只需要400万本钱，就可以每年产生12万的利息，让自己每月有1万块的被动收入，同时400万本钱不会减少。锁定利率非常重要同样的公式，当利率下降到2%，12万÷2%=600万想同样实现每月1万的现金流，需要付出的成本就是600万。锁定利率非常重要当利率下降到1%，12万÷1%=1200万需要投入的成本就是1200万。

锁定利率非常重要利率虽然只下降了1%，但是成本从600万-1200万翻两倍！可见在目标需求不变的前提下，就因为一个挡都挡不住的利率下滑，我们就需要不断的追加本金，提高成本。利率每低1个点，所需要投放的成本就会高出数百万。锁定利率非常重要这就是为什么我们要锁定利率，即便锁定的利率看上去并不那么高。锁定利率不仅仅是锁定一个利率数字，重要的是锁定了一笔资产长期的无风险增值能力，锁定了一个目标实现的成本代价。锁定利率非常重要假如若干年时间，一笔财富400万增长到500万，期间利率从3%降到2%，你会发现虽然财富总量多了100万，但就是由于利率的下滑，总财富的增值能力，产生被动现金流的能力，却是在大幅的下降。