从养老角度看养老年金和增额终身寿险差别寿险理念经典小课程养老是每个人都要面对的问题养老是每个人都要面对的问题。在养老过程中，重点要解决的就是养老钱。如果养老钱不够充足，晚年生活难免会捉襟见肘。因此，怎么存下充足的养老钱，是每个人都在思考的。有的人会选择比较传统的银行定期存款，有的人则会选择保障力度更强一些的保险产品。能用于养老的保险产品不止一种当然，能用于养老的保险产品不止一种，不同产品各有优劣。由于事关养老这样的大事，大家一定要谨慎选择。在这里保险市场上用于养老的主流产品，一个是养老年金，一个是增额终身寿险。在纯粹考虑养老的情况下，投保人重点要看的是养老金领取方式，以及收益水平。

大家可以通过养老年金和增额终身寿险在这两方面的差异，来筛选出适合自己的养老险种。领取方式不同养老年金的领取方式一般是按年领取，被保险人生存一年，就领取一年的养老金，直至终身。养老年金的巨大优势就是可以为被保险人持续提供现金流，使老年生活有所保障。以某款养老年金为例，在30周岁时开始投保，年交保费3.5万元，分10年交清，总交费金额为35.4万元。从60周岁开始，被保险人就可以每年从保险公司那里领取5万元，直至终身。领取方式不同增额终身寿险支持投保人通过减保、退保等方式来取现。不过，增额终身寿险的取现额度不是无限的，将保单的现金价值取尽为止。从养老的角度来讲，养老年金会比增额终身寿险更可靠一些，生存多久就可以领多久。收益水平不同保险产品与传统的银行存款不同，不会提供固定的收益率。不过，保险产品的收益水平是可以提前计算出来的。无论是买养老年金，还是买增额终身寿险，在投保前，大家都可以请专业人士来帮忙计算产品的IRR，以便选出收益率更高的产品。

养老年金是可以持续领取的，领的时间越长，投保人获得的收益自然也就越高。收益水平不同以某款养老保险为例，30周岁男性投保，每年交费10万元，连续交费10年，总交保费100万元，从60周岁开始领取，每年领取养老金14.34万元。被保险人领取到80周岁时，收益率为3.55%；领取到90周岁时，收益率为3.78%；领取到100周岁时，收益率为4.12%养老年金的收益水平不是很高，关键与领取时间挂钩。当然，投保人也不用担心因领取时间太短会亏本，保险合同中会对相关情况有所约定，保证投保人不会亏本金。收益水平不同增额终身寿险的收益率会相对确定一些。

对于买来养老的人群来说，关键是看产品的现金价值增长情况。如果是比较优质的产品，在长期持有的情况下，复合收益率可以接近3.5%。关于养老年金和增额终身寿险的两大区别。哪种保险更适合养老一些，相信大家已经有了自己的答案。陷阱1：不管三七二十一，先买了再说人生最大的悲哀莫过于：活到九十九，老来一无所有！现如今，没有一款优秀的商业养老年金保险傍身，都不敢大声喘气。但“险”途曲折，怎样才能避开陷阱，在乱花渐欲迷人眼的“险”海中挑中最适合自己的那款，是最大的难题。

养老年金保险本质上是退休后一个持续现金流的收入，保障我们养老生活过得更滋润。但“保险姓保”，只有先配好重疾、医疗、意外等保障，防止疾病、意外等风险直接掏空家底，才再来谈养老年金保险的储备。陷阱2：我有社保，不需要且不说目前社保养老金储备不足（有报告说，到2035 年国家的养老金会亏空）就算够，它也只能保障我们退休后最基本的生活。但我们的养老需求远不止衣食住行这些苟且，还有医疗、社交、保健等方方面面。有商业养老保险作补充，晚年生活才能更自由。

陷阱3：我还年轻，等快退休了再买时间＝价值，利率只会越来越低。越早买就越能提早锁定高利率，也有更多的空间让钱增值。最直接的，越早买退休后领的就越多。拿最近最热门的养老年金保险3号举例，同样50万保费，分5年交，选保证领取10年，下面是30岁、40岁和50岁投保，60岁后每年各自可以领的钱：陷阱4：他乡的月亮特别圆，国外产品更好在哪里养老，就买哪里币种的养老年金保险，领的时候才更方便。跨币种投保，不论在服务跟进，还是将来保单兑现方面，操作起来都很麻烦，而且容易被国内认定为地下保单、无效保单。陷阱5：保额越多越好确定保额，我们先要推算将来养老保障的缺口有多大。