标准普尔家庭资产配置象限图工具介绍：标准普尔资产配置图通过10%、20%、30%、40%的资产配置比例，帮助客户形成直观的关于资产配置的思维模式。讲解思路：按照10%、20%、30%、40%的顺序分别讲解各个账户的作用，重点讲解放在40%的账户上。讲解口水稿：标准普尔是世界权威金融分析机构，而标准普尔资产配置图是此机构调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结出的家庭理财方式，它把我们家庭资产分成四个类别，是目前最为合理，稳健的家庭资产分配方式。分别是：灵活性账户、保障性账户、发展性账户、安全性账户。

这四种账户合理的搭配，就可以让我们所赚的每一分钱在它的领域里都发挥最大的价值和功效。第一个账户是灵活性性账户，大部分客户会放在银行卡里，主要是日常开销，是要花的钱，一般占家庭资产的10%，保障家庭日常生活的短期开销。灵活性账户的额度建议为3-6个月的生活费开支。第二个账户是保障性账户，在我们家庭中非常必要的账户是保障性账户，是保命的钱，一般占家庭资产的20%。

这个账户主要用于购买意外伤害和重疾保险，保障在家庭成员出现意外事故或重大疾病时，您不会为了急用钱去卖车、卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就会随时面临风险，所以叫保命的钱。第三个账户是发展性账户，是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。比如投资股票，基金，投资房产等。但这个账户风险较高，需要有较强的专业知识或者经验，目前能够在这样账户中真正获利的人却并不多，需谨慎搭配。个人建议，即使您有这样的投资偏好和风险承受能力，也需要综合考量收益性账户的配置，它的创建的前提一定是做好另外三个账户，即使投资失利了，最起码生活还很稳定，不影响正常的生活！

第四个账户是安全性账户，让你的钱稳定增值，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的储备资金等。这个账户里钱能够稳定增值，抵御通货膨胀。它一般为阶段性专项资金的预算，比如：宝宝一出生，就要开始给他规划教育金、婚嫁金；我们过了30岁就要开始补充将来的养老金；企业主规避市场、政策风险，在个人财富与公司之间建立防火墙；另外还可以避债、节税、使家庭财产无损失传承。这个账户一般采用的工具是国债、定期存款、年金保险、两全保险等。这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时规划好，防止您的资金过渡地投入股市或过多地购买房产造成不必要的损失！

工具介绍：人生草帽图也称为人生收支曲线图，描绘出一个人一生的时间轴里收入和支出曲线的大致走势讲解思路：1.支出线  2.收入线  3.标出各个时期  4. 列出6大生活支出 5.意外、疾病风险  6.养老风险讲解口水稿：我们可以用草帽图来展示整个人生，图中这条直线是我们的生命线，同样我们看到有一条曲线从出生那一刻始终伴随着我们，这条线叫支出线，因为我们从出生开始一辈子都在花钱。而我们赚钱只有30多年时间，一般是在25-60岁期间，这条抛物线是我们的收入线。在0~25岁抚育期：这个阶段纯支出，没有太多收入。25~60岁奋斗期：这个阶段是收入高光时刻。

60岁到终身养老期：60岁是目前男性的法定退休岁数，以后可能会进一步推迟。从0岁到终身的红色虚线，代表的是支出线：只要活着，就在不断的消费支出。从25岁到60岁的红色虚线，代表的是收入线：在这个阶段，是挣钱的高峰期。这个期间收入虽然最高，但是支出项目也非常多：生活费、买房买车、生育抚养、创业成家、养老准备、应急准备。然而这条收入线是一成不变的吗？在大环境欣欣向荣的时候、在行运风口的时候，收入处于高位；当经济下行，或者到了35+，被大厂毕业的时候，收入可能急剧下降。这次疫情，大家也都感受到了备荒备粮、未雨绸缪的重要性。然而还有两条竖线：一个是意外，一个是疾病。我们永远不知道明天和意外哪个先到来，能做的其实就是认真过好每一天，为健康做好每日存储，同时用较低的成本，将可能的风险转移出去。如果不幸罹患重疾，收入就可能变为0，可是收入没有了，该有的支出还是一样不会少，毕竟家人的生活还是要继续。同时还需要支付医疗费、康复费。