离异再婚家庭婚姻风险策略

客户背景资料

小丽女士，30岁，外企中层管理者，离异3年，有一3岁儿子。目前拥有房产市值1000万，贷款200万，现金1000万。小丽性格温柔坚韧，投资偏好稳健，对金融专业人员信任度高。

客户KYC分析

小丽与男友小强计划再婚，但内心对婚姻有恐惧和疑虑。前夫失联，抚养费中断，小丽独自承担抚养儿子的重担。小丽希望婚前做好财产规划，避免未来可能的财产纠纷。

情景销售逻辑

1. 寒暄交流：理财经理首先对小丽的再婚表示祝贺，鼓励她追求幸福，同时提醒婚前财产规划的重要性。

2. 客户需求唤醒：通过比喻和法条解释，理财经理让小丽意识到婚前婚后财产混同的风险，以及房产和投资可能带来的财产分割问题。

3. 方案探讨：理财经理提出多个方案，包括婚前协议、单独开卡管理婚前存款、全款购房并婚前抵押给父母、以及改变现金资产形态为年金保险等。

4. 促成成交：理财经理解答小丽关于资金流动性和保单功能的疑虑，建议她落实方案，保护自身和儿子的未来。

案例总结

· 风险解决方案：通过婚前协议、独立账户管理、房产抵押和年金保险等方案，实现婚前个人资产与婚后夫妻资产的隔离，避免财产混同和债务牵连。

· 客户群体需求：离异再婚家庭通常需要维护婚姻稳定，隔离婚前婚后财产，避免财产外流和债务折损。

· 风险：婚前婚后财产混同、婚后共同债务牵连。

· 方案优势：

o 方案一：内容清晰，但可能伤感情，难以实施。

o 方案二：保证婚前财产隔离，但难以实现绝对隔离。

o 方案三：保全房产，但存在价格波动风险和潜在税收支出。

o 方案四：私密性高，不伤感情，适合中国家庭，但只能保全金融资产。

结语

婚姻是人生中最大的投资，决定着未来的生活。通过合理的财产规划，可以避免不必要的财产纠纷，确保个人和家庭的财产安全。正如德国谚语所说：“不是男人与女人结婚，而是土地与土地结婚、葡萄园与葡萄园结婚、牛群与牛群结婚。”财产规划不仅是情感的结合，更是财富的重组。