销售角度认识保险金信托

什么是保险金信托

保险金信托是一种结合了保险和信托功能的金融产品。通过将保险的理赔金或生存金作为信托财产，由信托公司根据委托人的意愿进行管理和分配，以实现财产保护、传承和增值的目的。

为什么要做保险金信托

保险金信托提供了一种更为灵活和专业的财产管理方式。它不仅能够规避传统保险理赔后的风险，还能扩大受益人范围，丰富财产类型，实现财产的持续增值。

常见客户问题

客户对保险金信托的常见疑问包括其安全性、收益性、以及在特殊情况下的处理方式。以下是对这些问题的解答：

· 收益如何？是否保本？有何风险？ 保险金信托不保本，风险与收益成正比。

· 收益归谁？ 收益归信托财产，不属于委托人或受益人的财产。

· 信托公司会不会破产？ 信托公司可能会破产，但破产及其他重大变更需报银保监会批准。

· 信托公司经营不善怎么办？ 信托公司的债务与信托财产无关，以其自有资产承担。

· 客户欠债后，保险金信托能否被法院执行？ 理赔金进入信托后，与投保人/受益人无关，通常不能被法院执行。

· 保险金信托设立后，能否“撤销”？ 投保人有权退保，但信托设立后，委托人不能撤销信托，只能分配信托内的财产。

保险金信托模式

保险金信托有三种模式：

1. 保险金信托1.0模式：承保后将保单受益人变更为信托公司，理赔金进入信托账户后按约定管理分配。

2. 保险金信托2.0模式：首期保费缴纳后，将续期投保人变更为信托公司，未缴纳保费存入信托账户，保单受益人变更为信托公司。

3. 保险金信托3.0模式：客户与信托公司签订信托合同，将全部保费存入信托账户，信托公司购买保险产品，保单受益人为信托公司。

保险金信托的优势

相比人寿保险，保险金信托优化了理赔方式，扩大了受益人范围，丰富了财产类型。相比家族信托，它降低了设立门槛，提高了收益。

人寿保险与家族信托的短板

人寿保险的短板包括保费形式单一、受益人范围严格限制，理赔后受益人风险无法规避。家族信托的短板则在于设立门槛高，只有投资收益没有杠杆，设立程序严苛。

结语

保险金信托作为一种创新的金融工具，为高净值客户提供了一种更为安全、灵活、高效的财产管理与传承方案。销售人员应深入理解其功能与优势，为客户提供专业的咨询和服务。