保险已经成为新时代我国经济社会风险管理的重要手段， 保险业的健康发展对于降低我国市场经济风险、完善国家 社会保障体系至关重要。特别是与社会利益密切相关的寿 险行业，承担着社会保障、风险管理、资产配置等功能， 对我国的经济发展和社会稳定具有重要作用。在当前经济 环境下，寿险行业面临着市场竞争加剧、监管政策收紧、 消费者需求变化等多重压力，寿险转型势在必行。本文将 从行业转型的必要性、行业转型发展问题与困境和策略等 方面，探讨寿险行业如何转型，实现从传统模式向创新之 路的迈进。

转型的必要性 1.外部监管环境变化的要求 经济进入新常态后，金融市场环境日趋复杂。为更好地规 范金融市场环境，外部监管政策不断收紧。随着更为严格 的监管政策的实施，代理人制度改革、预定利率下调、《保 险公司偿付能力监管规则（Ⅱ）》实施、“报行合一”等 一系列改革措施落地，保险业正经历行业变革。《保险公 司偿付能力监管规则（Ⅱ）》的实施，加强全面到底的穿 透式监管，对保险机构运营管理提出新要求。新规要求对 保险公司所有的非标资产进行穿透计量，力求精准识别各 类计量投资风险，对当前我国杠杆率水平较低的保险业来 说，这一规则更侧重运营管理能力的提升。预定利率下调、 “报行合一”等政策的逐步推进，有助于倒逼寿险企业从 产品研发、渠道策略等方面重塑经营逻辑，逐步营造长期 健康的行业竞争环境；有助于推动寿险公司逐步降低长期 负债成本，提高负债质量，促进高质量发展。

2.满足消费者多元化的需求 随着社会经济快速发展，消费者风险意识逐步提高，人们 对于保险的需求不断增加。寿险行业作为保险市场的重要 组成部分，消费者需求呈现出日益多元化的趋势，保险产 品不再局限于传统意义上的人身险。当前我国寿险行业的 社会定位与客户需求之间存在一定的错位现象，我国寿险 产品同质化现象严重，难以满足客户多样化的需求。部分 寿险产品过于强调投资收益，而忽视了保险的保障功能， 导致消费者购买意愿不强。为了满足消费者的个性化需求， 寿险公司需要提供更加多样化的保险产品和服务。针对年 轻的消费群体，可以推出缴费灵活、保障内容丰富的寿险，满足他们保险保障与投资理财双重需求。目前退货 运费险和网络保证金保险等一些新兴化保险和定制化保险 被越来越多的消费者所青睐。针对中老年人群，可以推出 侧重于养老、医疗保障的寿险产品，帮助他们应对未来生 活中的风险。同时寿险公司还须提高信息披露透明度，如 可以通过短视频等详细介绍保险产品的保险责任、保险费 用、理赔流程等，让消费者更加清晰直观地了解保险产品 的风险和收益。

3.提高整体竞争力的需要 从业务模式看，传统的寿险业务模式主要以线下销售为主， 营销渠道较为单一，对传统的代理人营销模式过度依赖。 寿险代理人高增员、高脱落、低留存的特点，导致当前寿 险业务面临增长后劲不足、增员空间有限的双重困境。目 前寿险公司业务的增量发展主要通过大量引进销售人员、 铺设新机构、给予相应的业务奖励等一系列短期行为来实 现。这种业务增长模式成本投入过大，重量轻质，资源投 放重短期轻长期，无法形成企业的核心竞争力。从行业现 状看，寿险公司现行的单一营销模式使得我国寿险市场竞 争激烈，产品同质化现象严重，寿险行业整体竞争力亟待 提高。从我国保险业发展看，在经济转型、招募标准调整等主客观因素影响下，代理人规模的持续萎缩将成为寿险 行业现阶段不可逆转的趋势，寿险公司由粗放式向内涵式 增长转型成为必然。