增额终身寿险：超越产品的解决方案

增额终身寿险不单是一个保险产品，它是一种全面的解决方案，代表着一种生活方式和价值观。这种保险产品通过提供终身保障和增值特性，满足了人们对生命保障和财富增长的双重需求。

万能险结算利率调整：降低负债端成本

近期，监管部门对部分人身险公司进行了窗口指导，要求调降万能险的结算利率水平和分红险的实际分红水平。这一举措旨在降低保险公司的负债端成本，缓解行业所面临的利差损风险。中小险企的万能险结算利率上限被设定为3.3%，而大型险企的上限进一步下调至3.1%。

保险产品收益率下滑：未来趋势

随着主要发达国家进入负利率时代，保险产品的收益率下滑成为未来趋势。2024年，绝对安全的保证“刚兑”渠道如国债、银行存款和保险产品的收益率均有所下降。例如，三年期国债的单利为2.63%，五年期为2.75%，而增额终身寿险的复利为3.0%，万能账户的复利为4.2%（3.8%）。

新环境下的家庭财富管理策略

在当前经济环境下，家庭财富管理策略需要从单一收益转向资产配置，从逐利到锁利，从实物资产到金融资产，从储蓄到全面规划，以及从应税到免税的转变。

险企经营方向：资负匹配能力

面对资本市场的震荡和长端利率的走低，保险公司需要加强资负匹配能力，优化产品结构，降低定价利率，增加利率敏感型产品，以保持健康可持续的发展。

分红险的发展前景

分红险作为一种具有理财性质的保险产品，在全球保险市场中占据主流地位。随着监管引导下调定价利率政策的逐步落地，分红险预计将部分替代传统险，成为寿险业务的新增长点。

经济不确定环境下的资产配置

在经济不确定的环境下，高净值人群更加关注财富安全，资产配置趋向保守，但同时保证充足的流动性。分红保险的发展满足了客户对风险保障和收益功能的需求，提供了一种有效的资产配置选择。

结论

增额终身寿险作为一种长期的财富和生命保障解决方案，在当前经济和市场环境下，显示出其独特的价值和重要性。同时，万能险结算利率的调整和分红险的发展，也反映了保险行业在适应市场变化和监管要求中的灵活性和创新能力。