重疾险的诞生源于南非外科医生伯纳德博士的实践与感悟。他发现，尽管医学技术能够救治病患的身体，但许多患者在治愈后却因经济问题无法维持生活，因此他提出了重疾险这一概念，旨在为患者提供经济支持，帮助他们度过生命中最困难的时期。世界上第一张重疾险保单诞生于1983年 。

 

重疾险的功能与作用主要体现在为患者提供一笔资金，以垫付医疗费用、支付器官移植材料费、购买院外药品、营养费，甚至支持出国治疗等。此外，它还能帮助支付子女教育费用、父母养老费用、每月还贷，以及缓解家庭关系，使家庭生活更加和谐 。

 

重疾险的分类多样，根据保障期间可分为终身重疾险和定期重疾险。终身重疾险通常带有身故责任，若被保险人未患重大疾病便寿终正寝，保额将以身故赔偿金形式给付给受益人，因此也被称为储蓄型重疾险。而定期重疾险则属于消费型重疾险，保费较低，但若保险期间未发生重疾，保费不予返还 。

 

在确定重疾险保额时，应考虑个人年收入，一般建议保额能覆盖3至5年的年薪，以确保在风险发生时能足额覆盖损失。同时，保费也是一个重要因素，它通常随着年龄增长而增长，因此在年轻时配置重疾险更为经济 。

 

选择重疾险时，应根据个人和家庭的实际情况，考虑终身重疾险、定期重疾险、重症单次赔付重疾险和重症多次赔付重疾险等不同类型的产品。每种产品都有其特定的适用情况和优势，例如终身重疾险提供终身保障，定期重疾险适合支付能力暂时不足的人群，单次赔付重疾险保费较低，而多次赔付重疾险则提供更全面的保障 。

 

在配置重疾险时，应遵循“保额至上”的原则，优先确保保额能够满足风险发生时的财务需求。同时，也要考虑保费的支付能力，以及保险产品的类型和保险公司的信誉。正确的配置逻辑是首先确定足够的保额，然后规划可承受的保费，选择适合的保险类型和产品 。

 

总之，重疾险作为一种重要的风险管理工具，能够帮助个人和家庭在面临重大疾病时获得必要的经济支持，从而减轻负担，保持良好的生活质量。在选择和配置重疾险时，应综合考虑各种因素，做出明智的决策。