要拥有顶尖的专户合同形式，特别是针对分红险这类投资产品，可以从以下几个方面着手：

1. 深入了解产品特性

• 研究合同条款：详细阅读并理解保险合同的每一个条款，特别是关于保证利益、浮动利益、分红机制、保底利率等关键内容。

• 理解分红机制：了解保险公司的分红政策、历史分红情况以及未来可能的分红预期。确认合同中明确规定了可分配盈余不低于70%用作分红。

2. 评估个人需求与风险承受能力

• 明确投资目标：根据自己的财务状况、风险承受能力和投资目标（如教育、养老、传承等）来选择适合的分红险产品。

• 评估风险：理解分红险的潜在风险，包括市场波动对分红的影响、资金流动性限制等。