保险产品设计类型

 

保险产品设计类型

传统型

 

保底利率上限3.0%

所有利益均为保证利益

分红型

 

保底利率上限2.5%

与保险公司分享经营成果

万能型

 

保底利率上限2.0%

与保险公司分享投资成果

投连型

 

无保证利率

投资风险全部由客户承担

账户管理模式

传统账户

 

保费固定、保单利益固定

保险公司承担所有经营成果和风险

分红账户

 

保证收益之外，按照实际经营成果产生可分配盈余

可分配盈余按照客户对账户的贡献比例分配给客户

万能账户

 

根据投资情况每月公布结算利率

客户账户价值根据宣告结算利率每月滚动计算

分红险的利益共赢机制

渠道：提供多元化产品，满足客户差异化需求

客户：获得固定保障，增强抵御风险的能力

保险公司：低保底利率降低利率风险，提升偿付能力

分红险VS传统险

传统保险

 

收益：保证利益+客户分红

风险：基本无

分红保险

 

收益：保证利益

风险：低于传统保险

红利的分配原则

满足保单持有人合理预期

分红的可持续性和平滑机制

红利分配的公平性原则

分红实现率

定义：各分红产品当年度实际派的红利与基于监管规定的4.5%减去产品预定利率为演示基础的红利金额比值

披露：每年分红方案宣告后15个工作日内，公司应在官方网站上披露该分红期间下各分红保险产品的红利实现率

分红险监管规范进程

2015年：《分红保险精算规定》

2017年：《保险销售行为可回溯管理暂行办法》

2020年：《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》

2023年：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》

2024年：《保险销售行为管理办法》

结语

保险产品设计类型多样，旨在满足不同客户的需求和风险偏好。分红险作为一种特殊的保险产品，通过合理的红利分配原则和监管规范，实现了客户、渠道和保险公司的利益共赢。