根据第六次和第七次全国人口普查的结果，我们可以看到中国人口老龄化程度进一步加深。在第六次人口普查中，60岁及以上人口为1.8亿人，占比13.26%，而65岁及以上人口为1.2亿人，占比8.87%。到了第七次人口普查，60岁及以上人口增长到了2.6亿人，占比提升至18.7%，65岁及以上人口也增加到了1.9亿人，占比13.5%。

 

随着老龄化的加剧，失能老年人的数量也在持续快速增长。据《2018-2019中国长期护理调研报告》预测，到2050年失能老年人数量将达到9750万，与现在相比几乎翻了一倍多。65岁被视为老年人面临失能风险的重要转折点，到85岁后，失能老人数将接近完全独立老人的一半。

 

在这种背景下，个人护理费用的规划变得尤为重要。基本医疗保险只能承担一部分护理费用，大约只能覆盖10%左右，且主要覆盖住院期间的院内费用，居家照护、护工费、中高端专业养老院等费用通常不被覆盖。因此，个人储蓄和商业护理险成为补充费用缺口的有效手段。

 

商业长期护理险作为有效补充，能够在“4-2-1/2”常见的家庭结构下，为老人提供更多独立负担长期护理费用的能力，减轻子女的负担。长期护理保险可以补足护理保障缺口，满足护理需求，甚至提高护理品质。

 

此外，重疾险虽然可以提供一定的保障，但保额通常有限，面对长期护理，百万医疗保障不覆盖，重疾保障效率不足。长期护理保险可以增强健康保障额度，提供更充足的保障。

 

在规划个人护理费用时，应考虑商业长期护理险作为补充，以应对未来可能的护理需求和费用。同时，随着政策的探索和完善，长期护理险有望成为社保的一部分，为更多人提供保障。