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人生阶段与需求

在人生的不同阶段，我们面临着不同的需求和挑战。从幼婴到老年，每个阶段都伴随着特定的需求，如幼婴储蓄、意外保障、健康保障、教育储蓄、财富增值、退休储蓄和医疗开支等。以下是各个人生阶段的需求概览：

0-6月：幼婴储蓄

6月-18岁：意外保障

18-25岁：健康保障、教育储蓄

25-35岁：意外保障、财富增值

30-35岁：给挚爱生活保障

35-60岁：财富增值、退休储蓄

60岁以上：医疗开支

预算与人生旅程

每个人的一生都是一次奋斗的旅程。从孩子的出生到成长，父母需要为孩子投入的成长资金包括学费、辅导费、娱乐、旅行、留学费用、婚嫁、创业和健康支出等。同时，随着孩子的成长，父母也会逐渐老去。

中国人口老龄化现状

中国目前已经是深度老龄化国家，60岁以上老人即将超过总人口的20%，达到3亿。预计到2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，我国将进入重度老龄化。到2050年，我国60岁以上的老年人口将达到4.68亿人，占总人口的1/3。长寿风险已成为巨大挑战。

延迟退休政策

9月13日，延迟退休政策正式落地，领取养老金的年龄推迟了，缴社保养老金的时间变长了。这意味着“长缴晚领”成为现实。养老到底需要多少钱？以生活费为例，30年至少需要165.6万，才能保证基本生活。

自主养老新时代

在银行理财预期收益持续下降的背景下，市场动荡加剧，理财产品提前“退场”率提升，安全性难以保障。同时，大额理财风险高，暴雷情况多次发生。因此，积极发展第三支柱养老保险，大力发展商业保险年金，鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，丰富与银发经济相适应的保险产品、服务，满足多样化养老保障和跨期财务规划需求。

中国三支柱养老金体系

第一支柱：基础养老金（国家主导）

第二支柱：企业/职业年金（企业主导）

第三支柱：个人养老金（个人购买、商业机构提供）

经济周期与养老金

在经济上行时期，我们可能会有额外的收益；而在经济下行时期，确定领取的养老金显得尤为重要。因此，为了应对长寿风险和经济周期的不确定性，我们需要提前规划和储备。

总结

在人生的不同阶段，我们需要为子女的教育、婚嫁、创业、养老、医疗和娱乐等需求做好财务规划。随着中国人口老龄化的加剧和延迟退休政策的实施，自主养老新时代已经来临。我们需要为自己、孩子和父母提前规划储备，确保未来的财富能够满足我们的需求。通过发展第三支柱养老保险