人口老龄化已成为全球面临的挑战，而中国的情况尤为严峻。据国家统计局数据显示，截至2023年，我国65岁以上老年人口已达2.17亿，占总人口的15.4%，标志着我国已进入深度老龄化社会。与其他国家相比，我国老龄化速度最快，仅用22年便从老龄化社会过渡到深度老龄化社会，而法国、瑞典、美国、加拿大和日本分别用了115年、85年、69年、65年和26年。

这种快速的人口老龄化给我国经济和社会发展带来了巨大挑战。首先，我国在进入老龄化社会时的人均国民收入相对较低，这意味着在经济尚未足够发达的情况下就要面对养老负担。其次，随着老年人口的增加，老年抚养比也在上升，预计到2050年将超过43%，即每2.3名年轻人需要负担1位65岁以上的老人，这给基本养老保险制度带来了巨大压力。

在养老金替代率方面，我国的水平目前不足50%，远低于国际劳工组织设定的55%警戒线和世界银行建议的70%水平。养老金替代率是衡量退休前后生活水平差异的重要指标，替代率过低意味着退休后的生活质量将显著下降。

为应对这些挑战，我国正在构建包括基本养老保险、企业年金、职业年金和个人养老金在内的多层次养老保障体系。其中，个人养老金制度作为第三支柱，旨在通过个人自愿参加、市场化运营的方式，补充养老保险，提高退休收入水平。个人养老金制度的发展不仅有助于提高居民家庭的收益率，还能增加退休收入来源，实现品质养老。

目前，我国个人养老金制度尚处于起步阶段，但潜力巨大。据《中国养老金发展报告2023》显示，截至2023年6月，试点地区个人养老金制度参与率仅为23%，未参与人群占比77%，可挖掘的潜在客户达1.3亿人。随着个人养老金制度在全国的推广，预计将为保险公司带来稳定、长期、持续的保费增长点。

此外，公众对参与个人养老金制度的意愿较强，尤其是30-49岁的受访者。他们希望通过个人养老金制度提升养老保障，并且对于产品设计简单易懂、优缺点明确的产品有较高的偏好。这为商业保险公司提供了巨大的市场机会，通过提供符合需求的个人养老金保险产品，不仅可以帮助个人规划养老，还能为企业带来新的增长点。

综上所述，人口老龄化虽然带来了挑战，但也为养老金融业务的发展提供了新的机遇。通过政策引导和市场运作，个人养老金制度有望成为提升国民养老保障水平的重要途径。