——·“带病体”的蓝海市场·——

随着全国慢性病人群数量的不断攀升，已超过4亿人，其中15岁以上发病率超过34%，65岁以上发病率超过60%，一个巨大的“带病体”健康险市场正在形成。据估计，这一市场未来可待挖掘的年度人均保费为1000元，总年度保费空间高达4000亿元。

职场人高发体检异常Top5：

颈椎异常、甲状腺结节、超重已成为职场人高发的体检异常情况。这些疾病一旦确认，可能导致被“拒保”。根据2024年《中国银行保险报》等机构联合发布的《带病体保险创新研究报告》，职场人群中近四成男性存在超重风险，女性结节检出率近七成。

伤不起的“打工人”：

许多疾病一旦确诊，患者可能会面临被保险公司拒保的风险。而带病体人群对保险的需求更高，因为他们面临更高的治疗费用和经济压力。报告显示，重症患者治疗费用年均约21万元，许多患者依赖商业保险理赔金、变卖房产、亲友借款等方式来承担费用。

市场需要带病体的保险：

带病体人群对保险的关注程度更高，他们的家庭保费预算也更高，为每年5887元，高于健康人群家庭每年4670元。未来一年的产品偏好以医疗险、重疾险为主，显示出这一群体对保险的迫切需求。

年轻化趋势：

带病体保险用户中，男性占比高于女性，三高慢病患病率超六成，平均年龄44.6岁，年轻化趋势明显。这表明，随着人口老龄化的加剧，带病体人群的数量将进一步增长，保障缺口也将扩大，为带病体保险市场带来更广阔的发展空间。

政策推动：

政府已出台多项政策推动“带病体”保险的发展。包括《关于推进分级诊疗制度建设的指导意见》、《“健康中国2030”规划纲要》、《中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）》等，旨在通过分级诊疗、慢性病管理、互联网技术等手段，提高慢性病患者的健康管理水平，并鼓励商业保险机构参与慢性病的防治和服务。

市场潜力：

2020年，我国“带病体”保险保费约500亿元，而“带病体”人群医疗支出高达2.5-3万亿元，占当年健康险保费的60%。这一数据表明，带病体保险市场具有巨大的潜力和发展空间。

结论：

“带病体”保险市场是一个正在崛起的蓝海市场。随着慢性病患者数量的增加和人口老龄化的加剧，这一市场的需求将持续增长。保险公司需要开发更多针对带病体人群的保险产品，以满足这一群体的需求。同时，政府的政策支持也为这一市场的发展提供了良好的环境。未来，带病体保险有望成为健康险领域的重要组成部分，为更多患者提供保障。