分红基础 —— 保险产品与销售推广

Part 1 什么是分红险？

分红险，作为一种特殊的人寿保险产品，不仅提供基本的保险保障，还具有增值功能，是一种浮动收益的理财工具。在每个会计年度结束后，保险公司会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。这种保险产品起源于1776年的英国，当时为了公平性考虑，将部分盈余返还给保单持有人，这一做法逐渐被广泛应用，并成为英美等成熟保险市场的主流险种之一。

Part 2 为什么客户需要分红险？

分红险之所以受到客户的青睐，是因为它不仅是保险，也是一种长期稳健的资产配置工具。分红险可以让客户分享保险公司的经营成果，同时帮助保险公司维持财务稳健。分红险的红利分配来源于利差、死差和费差，即公司预定投资收益率和实际投资收益率的差额、预定死亡率和实际死亡率的差额、预定费用率和实际费用率的差额。在中国大陆，分红险每年的可分配盈余至少70%会分配给保单持有人，这使得分红险成为一种与保险公司股东利益共荣的投资方式。

Part 3 为什么当下要买分红险？

在当前的经济环境下，客户对于资金安全、锁定利益和额外利益的需求日益增长。分红险恰恰满足了这三大诉求。分红险通过分红特别储备金，实现平滑机制，来稳定红利的派发，本质上是力求在超长周期中，尽可能为客户派发稳定的分红。这种稳定性在面临长周期的未知波动时，显得尤为重要。分红险的平滑机制可以减少市场波动对客户投资的影响，提供更稳定的投资回报。

分红险的优势

保证利益与红利利益的结合：分红险提供了保证利益的同时，还有可能获得额外的红利利益，这使得分红险成为一种吸引力极强的保险产品。

风险控制与客户质量：分红险的红利分配与保险公司的投资环境和能力、风险控制及客户质量紧密相关，这有助于减少管理不审慎的风险。

资产配置的多样化：分红险可以根据不同的市场情况，进行不同的资产配置，从而在保障安全的同时，争取更高的回报。

规范层面的安全感：《分红保险精算规定》为分红险业务提供了规范，确保了分红险的透明度和安全性，增强了客户的信心。

总结

分红险作为一种既有保障又有投资回报的保险产品，在当前低利率和市场波动性较大的环境下，为寻求稳健增值的客户提供了一个理想的选择。分红险的平滑机制和规范层面的安全感，使其成为客户规避风险、锁定利益的有力工具。拥抱分红险，即是拥抱一个更加稳健和确定的未来。