跨期财富管理需求扩大与当前经济环境下的挑战

在当前经济环境下，跨期财富管理需求正不断扩大，这与多个社会经济因素紧密相关。本文将探讨这些因素，包括教育压力、延迟退休与养老焦虑、共富视角下的传承难题，以及严监管、低利率和高风险的市场环境。

一、教育压力加大

“双减”政策实施后，家庭教育支出的变化引起了广泛关注。一方面，学生升入高中的概率和每周学习时间有所调整，另一方面，教育总开支出现了不同程度的升降。根据《2022新中产大调研》报告，子女教育仍然是家庭的主要支出项，占比高达57.6%。这表明，尽管政策有所调整，但教育支出依然是家庭财务规划中的重要部分。

二、延迟退休与养老焦虑

随着人口老龄化的加剧，延迟退休已成为必然趋势。《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》中提出渐进式延迟法定退休年龄改革。这一变化对个人养老规划提出了新的挑战，如何在不断延迟的退休年龄和不完备的养老保障之间找到平衡，成为许多人关注的焦点。

三、共富视角下的传承难题

《2023年中国私人财富报告》显示，2024年中国将有近500万高净值人士。在财富安全和资产传承方面，保险成为主要工具。超过70%的高净值人士已经开始或正在准备财富传承，其中82%选择通过保险进行传承。这反映了在共同富裕的大背景下，财富传承的需求日益凸显。

四、严监管、低利率和高风险的市场环境

在严监管的背景下，金融产品预定利率普遍下调，普通型保险产品预定利率下调至2.5%，分红型保险产品预定利率下调至2.0%，万能型保险产品保证利率下调至1.5%。同时，市场利率全面下调，从2022年9月到2024年7月，挂牌利率经历了多轮调降。这使得投资者面临低利率环境下的投资挑战，寻求稳健的投资渠道变得更加困难。

五、金融产品两极分化

金融市场的两极分化现象日益明显，一方面，信托公司频繁暴雷，浮动产品风险越来越高；另一方面，固定收益类产品如国债利率也面临下行压力。这要求投资者在进行财富管理时，必须更加谨慎，合理分散风险。

六、高客传承的心愿

对于高净值人群而言，财富传承不仅是资产转移，更是家族价值观和文化传承的延续。他们追求的不仅是财富的获得性、完整性和精准性，更重要的是安全性。因此，在选择传承工具时，保险因其稳定性和安全性而成为首选。

七、结论

在跨期财富管理需求不断扩大的背景下，投资者面临着教育压力、养老焦虑、财富传承等多重挑战。同时，严监管、低利率和高风险的市场环境也增加了财富管理的复杂性。因此，合理规划财富管理策略，选择稳健的投资渠道，对于实现财富的保值增值至关重要。感谢您的关注，希望本文能为您提供有价值的财富管理信息。如有任何疑问或需要进一步的咨询，请随时联系我们。