重疾险市场发展与不可替代性分析

一、重疾险市场发展概况

重疾险作为人身保险的重要组成部分，在2013年人身险费改后迎来了发展高峰。到了2020年，重疾险规模保费达到了5000亿的高点。然而，随后市场开始出现连续负增长，根据行业数据统计，2023年全年行业重疾险规模保费已经回落到4000亿水平。特别是新单保费，在2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑，2023年新单保费预计仅剩200亿水平。

二、民众健康保障需求分析

尽管重疾险市场出现下滑，但数据表明民众对于健康保障的需求并未减弱。百万医疗险及惠民保发展势头迅猛，保费规模从2016年的10亿元增至2020年的520亿元，预计2025年达到2010亿元。2023年医疗险保费首次超过重疾险，占据商业健康险保费首位。

三、重疾险与医疗险的比较

在当前客户眼中，医疗险与重疾险有着明显的区别。医疗险覆盖范围更广，不仅限于重大疾病，而重疾险则专注于重大疾病的保障。医疗险的上限额度通常较高，保费相对较低，而重疾险的保费较高，但保障更为专注。

四、重疾险的不可替代价值

尽管医疗险发展迅速，但重疾险依然具有不可替代的价值：

长久保障：重疾险保障期限更久，断保风险远低于医疗险。提前锁定疾病高发时期生命阶段拥有健康保障。

损失补偿：重疾险保障不止于医疗费用，更适用于因发生重疾引发的如收入损失等一系列费用的补偿。

生命基金：早筛早诊和医疗技术提升让罹患重疾后期生存期大大延长，重疾险助力解决由此产生的未来生活费用。

五、重疾险沟通理念升级

随着客户收入水平的提升，对于重疾带来的经济损失已经不是客户最为惧怕的因素，而对于健康/生命的渴望才是客户更为看中的要素。因此，重疾险沟通理念应该进行升级：从单纯费用补偿，保额销售的逻辑升级为“为客户准备更多的健康生命基金”的理念，从谈钱的损失转向谈长远的健康。

六、重疾险的理赔条件与应用范围

重疾险的理赔条件是产生符合理赔规定的医疗费用，金额依据根据保险金额确定。其应用范围广泛，可根据客户意愿和所需决定费用的应用，如非医疗类的治病费用支出、收入损失补偿等。

七、个人税优健康险政策红利

自2016年1月1日起，个人税优健康险政策开始试点，并于2017年7月1日推广至全国范围实施。2023年8月1日，新版个人税优健康险正式落地实施，为购买符合条件的商业健康保险产品的支出提供了税收优惠，扣除限额为2400元/年（200元/月）。

八、重疾险的市场定位与未来发展

面对医疗险的激烈竞争，重疾险依旧不可替代。长久保障、损失补偿、生命基金是重疾险的核心价值。同时，税优健康险政策红利为重疾险市场带来了新的机遇。通过聚焦高发疾病种保障、聚焦重要人生阶段，重疾险可以进一步提升产品性价比，让客户买得起，从而实现市场的再次增长。

九、总结

重疾险市场虽然面临挑战，但其核心价值和政策红利为其未来发展提供了坚实的基础。通过理念升级、产品创新和政策利用，重疾险有望在健康保险市场中继续发挥其不可替代的作用。