在当前经济环境下，家庭财务规划显得尤为重要。面对经济的不确定性，如何确保家庭财富的安全和增值，成为每个人都需要面对的课题。本文将探讨在新周期下，如何进行家庭财务规划，以及保险产品在其中扮演的角色。

经济周期的转变

最近一年，经济开始从下行周期向上行周期波动转化，复苏之路充满了未知和不确定。在这样的背景下，家庭财务规划显得尤为重要。疫情后经济恢复期，居民消费融资待回暖，消费增长缓慢，居民消费更加审慎精明。

家庭财务规划课题

在配置方面，居民的资产配置风险偏好整体下降，投资资金更愿意转入安全边际更高的资产中。居民整体保险产品配置比例稳中有升，相较于传统寿险和财产险，年金险的配置比例提升。

居民存款持续增长

投资心态追求安全，寻求合适渠道。安全是第一诉求，持币观望，寻求合适投资渠道。利率持续下行，存款/长期国债类产品收益持续走低。

投资市场波动分化

银行理财子公司从事理财产品销售时不得承诺保本保收益。投资渠道收窄，向下没有刚兑，向上波动频繁。房产市场亟待回稳，放宽限购、降低房贷利率等多项政策组合拳出台，落地见效需要时间。

多元配置是王道

历史上经历五轮康波周期，波谷上升回波峰需10年甚至近20年时间，在这个较长周期中建议资产多元配置，抓住周期的不同阶段助力财富积累。

保险产品的角色

作为安全稳健的资产配置工具，保险就是用“确定”去应对“不确定”。提高安全性资产权重，抵御市场风险。保险安全稳健，是家庭财务配置的“安全垫”。

分红险的稳定性

在经济下行期，启动分红平滑机制，预定利率守住底线。在经济上行期，保司投资能力提高，分红能力随市增长。固定+浮动，具备了长周期财富规划的稳定、成长。

养老挑战

未富先老，深度老龄化近在眼前。人均预期寿命增长，老年阶段拉长。中国的老龄化速度和规模前所未有。老龄化加深，围绕养老的照护、理疗、床位等各类需求增加。

医疗诉求

居民健康问题普遍、就医面临困扰，医疗诉求难以有效满足。中高端客户希望有专属的、更优质的健康和医疗服务。

规划未来

在不确定的时代，我们需要提前规划确定的未来。通过合理的财富管理和保险规划，我们可以为自己的未来提供更多的确定性。无论是面对健康变化、经济环境的不确定性还是工作变动，充足的财富储备都是我们应对挑战的有力武器。

结论

在经济周期的转变中，家庭财务规划显得尤为重要。保险产品，尤其是分红型保险，可以提供稳定的保障和潜在的增长，帮助家庭抵御风险，实现财富的长期增值。同时，面对养老和医疗的挑战，提前规划和准备是确保未来生活质量的关键。让我们一起努力，为实现确定的幸福人生做好准备。