随着老龄化进程的加速，中国正面临前所未有的人口结构挑战。据联合国人口署预测，到2050年，中国65岁以上老年人口将占总人口的30.8%，约为4.3亿人，其中80岁以上的老年人将超过1亿人。这一趋势不仅对社会保障体系构成压力，也对个人准备养老金提出了更高要求。

老龄化与长寿风险

老龄化进程的加速意味着需求人口的持续增加，社保问题凸显，个人准备养老金变得势在必行。长寿风险加剧，养老金储备需要与生命等长。国家卫生健康委发布的数据显示，我国人均预期寿命已达78.6岁，长寿时代已经到来。长寿带来的不仅是更多的养老支出，还有医疗风险、重大疾病风险等，因此需要有与生命等长的现金流来应对这些风险。

养老年金与其他资金类保险的抉择

在养老年金与其他资金类保险的选择上，养老年金以其每年领取固定金额、期限与生命等长的特点，成为主要考虑养老、给自己的养老钱的理想选择。相比之下，其他资金类保险总数固定，越领越少，客户不敢大量消费，需要账面的资金带来安全感，担心长寿风险，主要考虑传承及应对预期外支出。

2024政府工作报告中的养老议题

2024年政府工作报告中，养老成为高频词汇。报告提出，将提高城乡居民基础养老金月最低标准，继续提高退休人员基本养老金，完善养老保险全国统筹，并实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。这些措施旨在应对老龄化带来的挑战，保障老年人的基本生活。

少子化与长寿化

少子化是另一个值得关注的问题。2022年至2023年，我国人口自然增长率为负，这一趋势如果持续，将进一步加剧老龄化问题。与此同时，我国平均预期寿命从1990年的68.6岁增长到2020年的77.9岁，预计到2035年将达到80岁。长寿化趋势要求我们为更长时间的退休生活做好准备。

养老金替代率

世界银行建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率需不低于70%。然而，我国当前的养老金替代率远低于这一标准，养老形势严峻。人口出生率的下降和人口死亡率的上升导致人口自然增长率下降，这进一步凸显了养老金储备的重要性。

对未来的期望

随着老龄化和长寿化的加剧，人们对养老生活的期望也在变化。许多人希望有足够的财富入住高品质养老社区，与同龄朋友享受时光；希望维持现在的消费水平不变；希望儿孙满堂，享受家庭的温暖。这些期望的背后，是对养老金储备的迫切需求。

结论

面对老龄化和长寿化的双重挑战，个人和社会都需要采取行动。政府正在通过提高基础养老金标准、完善养老保险制度等措施来应对挑战。个人则需要通过养老年金保险等方式，为自己的退休生活做好充分的准备。只有这样，我们才能确保在长寿时代中，每个人都能享有尊严和舒适的晚年生活。