随着长寿时代的到来，养老问题已经成为每个人必须面对的现实问题。养老危机如同四条拦路虎，时刻威胁着我们晚年的安稳与幸福。本文将详细分析我们面临的养老问题，并探讨如何通过合理的规划和准备，确保每个人都能过上幸福、有品质的养老生活。

养老路上的四条拦路虎

冷酷无情的刺客：高额医疗费用

随着年龄的增长，患病风险也在增加。人一生罹患重疾的概率高达72.18%，治疗和康复的费用每年可能需要数十万元。这对于许多家庭来说，无疑是一笔沉重的负担。

形影不离的小偷：通货膨胀

2023年我国通胀率为2.5%，预计到2032年可能进入0利率时代。当财富增长赶不上通货膨胀，我们的财富就在不断缩水，购买力下降，直接影响养老生活质量。

心怀不轨的强盗：诈骗

诈骗手段层出不穷，从保健品骗局到投资返利骗局，一朝被骗，可能从终点回到起点。老年人由于信息不对称和防范意识薄弱，更容易成为诈骗的目标。

放心不下的儿女：子女压力大、忠孝难两全

当前社会，子女面临的压力巨大，既要承担家庭责任，又要面对工作强度。我们将是最后一代要赡养老人的人，也是第一代不得不靠自己养老的人。

未来养老费用的计算

为了确保养老生活质量，我们需要为未来养老储备充足的养老金。以储备25年养老金计算，底线养老需要80万，小康养老需要150万，品质养老则需要300万。如果活到100岁，需要的养老金将更多。

养老金的三大原则

提前规划

退休是一个长期且金额庞大的计划，需要足够的时间，越早开始越好，经济的负担也会比较轻松。更重要的是，必须有纪律地按步就班来实现。

安全第一

退休金准备首重确定性与安全性，无论是发生在财务上、健康上以及生活上所有的风险，为退休准备的账户要一直存在，陪伴到人生最后一刻。

专款专用

目标最重要，想要什么样的退休生活？需要多少？还有多少时间准备？要准备退休专用的资金，发生任何事都不能挪用。

保险作为储备养老金的最佳方案

保险是储备养老金的最佳方案，因为它可以提供长期的、确定的现金流。在市场寒冬和延迟退休的时代背景下，储蓄并不等于养老金。储蓄和养老有三大不同：现在可规划、资金无风险、确定能拿到。养老金是长期资金，无论储备多长时间，也能确保资金安全无风险。养老金完全按照个人意愿，在确定的退休年龄领取确定的养老金。

国家政策对养老的影响

随着国家老龄人口比例的不断上升，基本养老金替代水平逐年下降。目前我国养老金替代率从2000年的70%降至目前仅为43%。随着60年代婴儿潮期间人口退休，该比例会进一步恶化。多省出现赤字，养老金替代率低，养老形势严峻。

结论

面对养老路上的四条拦路虎，我们需要通过提前规划、安全第一、专款专用的三大原则，为未来养老储备充足的养老金。保险作为储备养老金的最佳方案，可以为我们提供稳定的现金流，确保我们在长寿时代能够过上幸福、有品质的养老生活。同时，我们也需要响应国家号召，用更好的养老产品来守护老有所养，确保每个人都能享受到尊严和舒适的晚年生活。