在当前的医疗保障体系中，社保和商业医疗保险是两个重要的组成部分，它们共同构成了人们面对医疗费用时的双重保障。然而，尽管社保和商业医疗保险在一定程度上减轻了人们的经济负担，但在实际操作中，仍然存在一些痛点和问题，需要我们深入分析和探讨。

社保就医年度免赔额

社保就医年度免赔额是指在社保报销中，个人需要自行承担的最低费用。这一制度的设立，旨在减少小额医疗费用的报销，从而提高社保基金的使用效率。然而，这也意味着对于小额医疗费用，个人需要自掏腰包，增加了一定的经济压力。

商业医疗保险年度免赔额

与社保相比，部分商业医疗保险的年度免赔额高达万元，这对于许多家庭来说是一个不小的负担。免赔额的存在，使得商业医疗保险在面对小额医疗费用时无法发挥作用，只有在医疗费用超过免赔额后，保险才开始赔付。

痛点一：免赔额

免赔额的存在，使得保险的实用性受到了限制。在一些情况下，即使购买了保险，由于免赔额的存在，个人仍然需要承担一部分费用。此外，有些产品在发生赔付后可能会被拒保，无法续保，这对于已经发生健康问题的客户来说是一个巨大的风险。

痛点二：续保

续保问题也是客户关注的焦点。在保险期间内，如果客户因为健康问题接受了治疗，个人健康状况发生变化，可能会影响第二年的续保。保险公司可能会因为客户的健康状况变化而拒保，或者提出更高的保费要求，这对于客户来说是一个不小的负担。

痛点三：社保外

社保外的医疗费用，尤其是一些效果好但价格高昂的药品，往往不在社保报销范围内。这部分费用需要个人全额承担，对于许多家庭来说是一个沉重的经济负担。

痛点四：年度限额

年度限额是指社保或商业医疗保险在一年内对个人医疗费用的最高报销额度。随着医疗费用的逐年升高，年度限额可能难以覆盖所有的医疗费用，特别是在一些重大疾病面前，年度限额的限制使得个人需要承担更多的费用。

医疗费用报销金字塔

医疗费用报销可以形象地比喻为一个金字塔，其中社保报销承担了中间的部分，而高于封顶线、低于起付线以及自费药/进口药等部分则需要个人承担。这种结构使得患者在面对高昂的医疗费用时，可能需要自己承担很大一部分。

2023年医疗费用情况

根据中华人民共和国国家卫生健康委员会统计信息中心的数据，2023年1-11月，全国三级公立医院次均门诊费用为389.5元，二级公立医院次均门诊费用为252.1元。三级公立医院次均住院费用为12879.3元，二级公立医院次均住院费用为6425.3元。这些数据反映出医疗费用的逐年增长趋势。

北京市城镇职工医保标准（2024年）

北京市的医保标准显示，在职职工和退休职工的起付线、报销比例和医疗费用金额段都有明确的规定。这些规定在一定程度上保障了参保人员的医疗费用报销，但也存在一定的限制，如起付线、封顶线和报销比例等。

客户痛点——短期医疗险续保具备不确定性

短期医疗险产品在保险期间到期后，客户需要重新申请投保。这种不确定性使得客户在保险期间内如果发生健康问题，可能会面临第二年无法续保的风险。

客户需求

客户迫切需要一款能够长期稳定续保的医疗险产品，以减少因健康问题导致的续保不确定性。这样的产品可以为客户提供更稳定的保障，减少因健康变化带来的经济压力。

综上所述，社保和商业医疗保险在提供医疗保障的同时，也存在一些痛点和问题。这些问题需要政府、保险公司和社会各界共同努力，通过政策调整、产品创新和服务优化等措施，来提高医疗保障的覆盖面和实用性，减轻个人的经济负担，实现更加公平、有效的医疗保障体系。