中国居民养老金融规划分析

随着中国社会老龄化的加剧，养老金融规划成为了居民关注的热点。《2023养老金融规划白皮书》为我们提供了中国居民在养老金融产品选择和资产配置方面的偏好和趋势，以及如何制定个人养老目标的指导。

一、居民养老金融产品偏好

1. 养老储蓄的首选地位

在中国居民的养老金融产品选择中，养老储蓄以其稳定性和安全性成为首选产品。这反映了居民对于养老资金安全性的高度重视。紧随其后的是养老保险和养老理财，而养老基金由于近年来股票市场行情的震荡和基金产品收益的波动，排序相对靠后。

2. 养老基金投资排序靠后的原因

投资收益波动：43%的居民认为养老基金的投资收益存在波动，这是他们不优先选择养老基金的主要原因。

参与基金投资较少：23%的居民表示参与基金投资较少，这可能与他们对基金市场的不熟悉或缺乏投资经验有关。

不了解养老基金：20%的居民因为不了解养老基金而未将其作为首选。

不知道购买渠道：14%的居民不知道养老基金的购买渠道，这表明在养老金融产品的推广和教育方面还有待加强。

二、中国居民家庭资产配置结构

1. 金融资产结构

中高风险偏好：25%的家庭倾向于中高风险投资，如股票、基金、信托等资管产品和金融衍生品。

中低风险偏好：35%的家庭偏好中低风险投资，这部分家庭更注重资产的保值。

家庭生活保障：25%的家庭将资产配置在家庭生活保障上，以应对支出性风险。

2. 风险类型

所有性风险：涉及股票、基金等高风险投资。

支出性风险：涉及养老储蓄计划、子女教育储蓄计划等。

损失性风险：涉及日常生活开销、重疾医疗保险等。

三、制定个人养老目标

1. 明确退休计划

制定个人养老目标的第一步是明确自己的退休计划。这包括退休后的生活方式及所需开支，以及明确养老储备是否存在缺口。

2. 计算养老年限

养老年限可以通过预期寿命减去退休年龄来计算。如果希望提前退休，那么需要规划的养老年限会更长。

3. 预估养老所需资金

根据退休生活模式对应的开支比例，我们可以计算出养老预估所需资金。这个计算公式为：养老预估所需资金 = 退休生活模式对应的开支比 × 当前生活月开支 × 12 × 预估养老年限。

4. 明确养老储备缺口

如果已经为养老生活做了一定前期准备，那么可以将养老预估所需资金总额减去已拥有的养老储备，得到未来养老资金缺口。在盘点已拥有的养老储备时，可以将房产、房租收入、投资性收入等纳入考量，但建议不要高估这类不确定性现金流的数额。

四、养老市场的差异化需求

1. 老龄化市场的独特性

老年人不是一个消费力差的“下沉”市场，而是一个需求独特的“差异化”市场。老龄化趋势虽然明显，但趋势本身并不值钱。真正有价值的是深刻洞察客户需求，提供符合他们需求的产品和服务。

2. 客户需求的深刻洞察

在养老金融规划中，深刻洞察客户需求是至关重要的。这不仅涉及到产品的提供，还包括对客户教育、服务的个性化以及对市场变化的快速响应。

五、结论

中国居民在养老金融规划中展现出了对稳定性和安全性的偏好，同时也面临着对养老基金等产品的不了解和投资渠道的不熟悉等问题。通过明确退休计划、计算养老年限、预估养老所需资金和明确养老储备缺口，居民可以更好地制定个人养老目标。同时，养老市场的独特性和客户需求的深刻洞察对于提供差异化服务至关重要。随着养老金融产品的不断创新和政策的支持，中国居民的养老金融规划将更加多元化和个性化。