终身寿险的沟通逻辑

在当前经济环境下，终身寿险作为一种长期的财富管理和风险保障工具，对于个人和家庭来说具有重要的意义。以下是关于终身寿险的沟通逻辑：

 

1. 利率下行趋势

近年来，全球和国内的利率持续下行，这对储户和投资者产生了显著影响。从2023年6月到2024年10月，银行的5年定期存款利率从2.65%降至1.55%，显示出明显的下降趋势。这种趋势对储户来说意味着存款的收益减少，而对于贷款者来说，贷款成本也在降低。

 

2. 银行利息的影响

长期来看，银行利息的下降对储户的影响是巨大的。例如，同样10万元的存款，20年前和现在存，差距可以达到29702元，差29.7%；40年前和现在存，差距可以达到88893元，差88.9%。这表明，随着时间的推移，存款的实际收益在不断减少。

 

3. 银行面临的风险

银行在利率下行的环境中面临净息差亏损风险。42家上市银行的平均净息差为1.64%，低于1.8%的警戒线。此外，国家金管局官网信息显示，年内被吸收合并的中小银行已超50家，央行消息也指出，我国有高达337家中小银行被归类为高风险。

 

4. 保险产品的稀缺性

在全降时代，保险产品的反应相对较慢，因此存在一个保险窗口期。2.5%固定增值的保险产品在当前市场中具有稀缺性，尤其是在利率持续下行的背景下。

 

5. 终身寿险的功能定位

终身寿险作为一种一体化家庭资产配置解决方案，具有以下功能：

 

长期储蓄：价值确定，增速确定。

刚需支出：时间确定，支出确定。

财富传承：定额传承，定向传承。

终身寿险可以帮助应对长期利率下行、长期养老时间的不确定性以及花不完的传承性问题。

 

6. 终身寿险的优势

确定增长的收益：锁利复利确定增值。

确定的生活方式：支配灵活，美好生活。

一生确定的时间：保单周期生命等长。

一笔确定的钱：每年价值写进合同。

终身寿险既是现金池，又是现金流，还是传家宝，可以规避企业/婚姻等现金风险。

 

7. 投保人的利益

终身寿险使投保人实现三权合一：

 

锁定现金所有权：保留资产支配权。

锁定财产受益权：按需传承，保障财产权益和归属。

封闭期短：减保/贷款早。

8. 结语

在当前经济形势下，终身寿险作为一种财富管理和风险保障工具，其重要性日益凸显。它不仅能帮助个人和家庭锁定长期的财富增值，还能提供灵活的资金支配和传承选项。随着利率的持续下行，终身寿险的稀缺性进一步增加，因此，现在是考虑配置终身寿险的最佳时机。通过终身寿险，我们可以确保财富的安全、稳定增值，并为未来的不确定性做好准备。