中国正面临前所未有的人口老龄化挑战。截至2023年末，全国60岁及以上老年人口已达29697万人，占总人口的21.1%，标志着中国已进入深度老龄化社会。第七次人口普查结果显示，60岁及以上老年人口在过去十年间增加了8640万人，预计到2030年将再增加2.23亿老年人口。与此同时，2021年出生人口仅为1062万，创下新低，比2016年下降了43.6%，反映出“少子化”现象对人口结构的影响。

 

在这一背景下，中国部分城市如上海已率先进入重度老龄化时代。上海市60岁及以上户籍老年人占户籍总人口的36.8%，这一比例远高于全国平均水平。老龄化和少子化现象的叠加，意味着劳动人口数量的下降和退休人口数量的增多，这将导致养老金缺口的增大，养老困境逐渐浮出水面。

 

为了应对这一挑战，中国政府正在实施渐进式延迟退休政策，以缓解老龄化、高龄化、少子化所带来的经济压力。同时，对养老保险体系进行多方位调整，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展养老第三支柱，以促进养老保险体系更加均衡、完善。面对未来养老的资金需求，根据国家统计局公布的历年CPI指数计算，如果以65岁退休计算，预期寿命为85岁，在退休的20年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量，那么所需的养老金总额将是一个惊人的数字。例如，假设当前35岁，65岁退休时所需的养老金约为29.4万，65-85岁所需全部养老金约为1027万。这一数字提醒我们，养老资金的储备是一个不容忽视的问题。

 

居民对退休后财务状况的期待较高，但储备不足。根据麦肯锡对中国退休养老调研，约有30%的受访者希望退休后继续保持与退休前相当的生活水平，约40%期望拥有高质量退休生活。然而，《中国城市养老服务需求报告（2021）》指出一线城市人群预计养老花费平均在115.9万元，约有75%受访者养老储备比较薄弱，反映出大部分居民虽然对养老生活质量期望较高但行动不足。

 

“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展养老第三支柱，促进养老保险体系更加均衡、完善。2022年11月25日，人力资源和社会保障部会同财政部、国家税务总局印发《关于公布个人养老金先行城市的通知》，参加个人养老金成为了在享受国家基本养老保险待遇的基础上，额外增加的补充养老保障渠道，能够帮助个人理性规划养老资金，同时享受税收优惠政策。

 

面对人口的少子化/老龄化问题，国家在持续行动。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，实施积极应对人口老龄化的国家战略。以“一老一小”为重点完善人口服务体系，发展普惠托育和基本养老服务体系。保险业新“国十条”发布后首个配套文件落地，金融监管总局10月23日发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，首次明确商业保险年金的定义、范畴，并提出规范性发展要求，引导保险业大力发展商业保险年金，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

 

养老保障体系由三大支柱构成：第一支柱是公共养老金，由政府主导，统筹运作；第二支柱是企业养老金，由企业主导，商业运作；第三支柱是个人养老金，由个人主导，多元运作。党的二十大报告明确提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。党中央也明确要求，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

 

养老金替代率是衡量老年生活品质的重要指标，它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老年金替代率的计算公式为：退休后领取的退休金除以退休前工资水平。根据百度百科《养老金替代率》的资料，养老金替代率大于70%可以维持现有生活水平，60%-70%可以维持基本生活水平，而低于50%则生活水平会大幅下降。

 

了解养老、优先行动，对每个年龄段的人群都具有重大意义。临近退休人群：未来社保养老金可能难以保证退休后的品质生活，应当考虑着手配置相关个人养老金产品，在还有较稳定收入来源时未雨绸缪。中年人群：应对于自身养老储备尽早规划，充分利用个人养老金政策利好搭建起自己的养老“第三支柱”。年轻人群：虽然离养老还很有一段时间，但未来家庭、工作、生活和财富储备等不确定性也更大，应及早建立正确的财富观念、未雨绸缪的风险保障意识和“从0到1”的初始保障规划。

 

养老不能停留在意识层面，更要在行动层面推进。对个人而言，提升个人金融素养对做好养老资金储备至关重要，有时候拖延也是养老的风险之一。截至2023年6月，中国政府试点推行个人养老金政策已吸引超过4030万名开户参与者，平均账户缴费约2000元。《中国养老财富储备调查报告》调研显示，在30岁以上人群中，各年龄段的受访者均有一定比例认为开始着手养老规划储备“理想年龄”要在“当前年龄段之前”。40-49岁受访者中，有47%认为在40岁以前着手养老储备规划更好，该比例较2021年上升了9.1个百分点；50-59岁受访者中，75.3%认为在50岁之前开始着手养老储备规划更好，该比例较2021年上升了12.9个百分点。可见，受访者中对自身实际储备规划较晚产生“稍有后悔”想法的有所增加；从侧面体现出，养老储备规划要趁早。

 

长寿时代，将更依赖年轻时的财富积累。当前，全球经济形势面临下行风险，人们在资产配置结构上逐渐趋向求稳心理，对稳定和安全性的追求日益高涨。在资管新规和利率下行的新背景下，“稳”应该成为每个家庭资产配置所必须考虑的重要因素，需要寻找更为安全性、稳定性等的财富管理工具，特别是养老资产，长期安全、稳健增值都是其必要条件。

 

在兼具安全性、收益性、稳定性等的财富管理工具中，保险相对来说是能兼顾三者平衡的财富管理工具。养老保险产品兼顾“风险保障”与“长期利益”双重优势，遵循定价利率、产品具有确定利益，符合风险承受能力较低的养老人群需求；养老保险产品在提供生存保险金给付、满期给付等利益的同时，也可提供身故、全残、失能等风险保障，具备差异化优势。

 

随着个人养老金政策的推广，人们对于养老资金储备的重视程度逐步加强，大部分有储备意识的人会通过选择专业保险机构的商业保险产品来补充个人养老金，完善家庭全面的养老储备规划。在专业保险机构的选择过程中，需要考量三个维度：看品牌、看产品、看专业。选择一家信誉良好、实力雄厚的保险机构，可通过了解保险机构的发展历史、经营状况、财务状况、风控能力和信誉评级等方面来评估其可靠性和稳定性。商业保险产品种类繁多，需要选择能够提供多样化、个性化保险产品的保险机构以更好地满足不同的养老需求。具有专业知识背景和专业团队的保险机构，能够提供个性化的保险方案，并为客户提供专业咨询和售后服务。可通过了解保险机构的客户服务质量、理赔速度等方面来评估其服务质量。

 

每个人都希望有一个品质养老的美好愿景，现在就是准备的时候！健康管理及医疗保健需求、生活起居及精神需求、生理需求、个人护理、疾病保障、安全需求、充分的养老储备保障、全面的健康管理服务、情感需求、充分社交生活、尊重需求、追求爱好、自我实现需求，这些都是我们在规划养老时需要考虑的重要因素。通过提前规划和合理配置养老资产，我们可以为未来的老年生活打下坚实的基础。