在当前的经济环境下，保险销售面临着多重挑战和机遇。从外部环境来看，房地产市场的调控、利率的持续下降、以及国家政策的引导都在影响着保险销售的背景。

 

首先，房地产市场从严控到市场化的转变，以及国家对长期降息的决心，都表明了国家对于促进消费和投资的态度。十四五规划中52次强调促进消费，这表明国家对于扩大内需、刺激经济增长的重视。在这样的大背景下，保险作为一种风险管理和财富保值增值的工具，其重要性日益凸显。

 

其次，随着利率的持续下降，居民和企业端的存款利率、贷款利率都受到影响。低利率环境下，传统的储蓄方式收益降低，这促使人们寻找其他的投资渠道，保险产品因其安全性和稳定性成为了一个重要的选择。同时，国家对于长期降息的政策导向，也使得保险产品中的长期储蓄和投资功能更加受到重视。

 

再者，国家政策的引导也在改变人们的理财观念。从2010年的“退房令”到2024年可能的“退金令”，国家对于投资的管控越来越严格，鼓励去虚向实，减少快钱，这使得耐心资本成为焦点。耐心资本指的是长期投资的资金，它们更注重长期的稳定回报而非短期的高风险投机。保险产品因其长期性和稳定性，正好符合这一趋势。

 

从内部来说，保险销售的主力客户年龄不断提升，聚焦于50-70岁的人群。这部分客户群体收入稳定，爱好储蓄，有钱有闲，并且对保险有一定的认可。他们的业务贡献度高，对于保险产品的需求也更加明确和迫切。然而，随着年龄的增长，他们对于保险产品的需求也在发生变化，传统的保险产品可能已经不能满足他们的需求。

 

产品设计面临着三座大山：交的长、等不久、领的少。这意味着客户需要交费时间短、返还快、领取额度高的产品。同时，随着市场竞争的加剧和利率的下降，产品同质化严重，佣金越来越低，这给保险销售人员带来了更大的挑战。

 

在这样的背景下，保险产品需要进行转型。首先，建仓要快，返还要快，这意味着产品设计需要更加灵活，能够快速响应市场变化和客户需求。其次，领取要高，佣金要高，这要求保险公司在产品设计时，不仅要考虑到客户的收益，还要考虑到销售人员的激励机制。

 

保险销售人员需要紧跟国家政策的导向，聚焦耐心资本，引导长钱长投。同时，要关注主力客户群体的需求变化，提供更加个性化和差异化的保险产品和服务。此外，销售人员还需要提升自身的专业素养和服务质量，以更好地满足客户的需求，实现保险销售的可持续发展。

 

总之，保险销售面临着存和亏的矛盾，需要在国家政策的引导下，紧跟市场变化，不断创新和转型，以适应不断变化的经济环境和客户需求。通过聚焦耐心资本，鼓励长钱长投，保险销售可以乘国家发展的红利，实现稳健增长。同时，保险销售人员也需要不断提升自身的专业能力和服务质量，以更好地服务于客户，实现个人和公司的长期发展。