财富传承规划：保险与信托的核心角色

财富传承是社会精英顶层追求的重要组成部分，它涉及有效规划家庭及家族财富的传递、延续成功、壮大企业财富。在这一过程中，人寿保险和信托产品扮演着至关重要的角色。

 

1. 财富管理生命周期与寿险意义

创富阶段：个人奋斗与企业成功，在时代发展中获取人生价值。

守富阶段：保障财富安全，确保优质生活，享受人生成功乐趣。

传富阶段：通过有效工具，如保险和信托，实现财富的有序传承。

 

2. 终身寿险的价值及核心需求

终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保人提供死亡或全残保障。它分为高现价终身寿和高杠杆终身寿两种，分别满足理财型客户和保障型客户的需求。

高现价终身寿：保额可变、杠杆前低后高，倾向于理财型客户。

高杠杆终身寿：保额恒定、杠杆前高后低，倾向于保障型客户。

 

3. 财富传承的常见问题与工具分析

传承的常见问题：包括传承风险、财产外流、子女婚前婚后财产混同等。

传承的工具分析：包括法定继承、遗嘱、生前赠与、保险和家族信托等。

 

4. 保险在财富传承中的作用

保险，尤其是终身寿险，在财富传承中具有以下作用：

理赔金免除个人所得税：根据《个人所得税法》，保险赔款免征个人所得税。

规避特定条件下的债务：人身保险金若指定了受益人，则不作为被保险人遗产。

长期性的金融工具：提供稳定的财富传承渠道。

 

5. 保险金信托传承建议方案

保险金信托结合了保险和信托的优势，提供了以下功能：

风险隔离：信托财产与委托人、受益人的其他财产相区别，实现风险隔离。

指定分配：按照委托人的意愿进行财富分配，避免财产纠纷。

稳定现价：保险的现金价值提供稳定的财富传承基础。

资金杠杆：通过保险的杠杆作用，放大资产规模。

 

6. 保险金信托的模式与供给

保险金信托有多种模式，包括1.0模式、2.0模式和3.0模式，每种模式针对不同的客户需求和画像，提供个性化的传承方案。

 

7. 信托的意义与趋势

信托作为一种财富传承工具，具有以下意义：

基本保障：为家族成员提供基本的生活和教育保障。

慈善捐助：实现家族的慈善愿望。

隔代传承：跨越代际，实现财富的传承。

随着保险金信托和家族信托规模的增长，它们已成为中产家庭传承业务的“入门级”产品，具有广阔的市场空间和目标客群。保险金信托的低门槛、符合需求的特性，使其成为体系化财产组合、财产配置以及精准代际传承的有效工具。

 

结论

财富传承是一个复杂而细致的过程，涉及到多种金融工具和法律安排。人寿保险和信托产品，尤其是保险金信托，为社会精英提供了一种有效的财富传承解决方案。通过合理规划和运用这些工具，可以确保财富的安全、稳健传承，实现家族财富的保值增值和有序分配。